“二姐，我剛在支付寶上買了這份保險(xiǎn)。但看了你的視頻，說不推薦這種返還型的產(chǎn)品？

能不能再講講，為啥不推薦？”

我最近也發(fā)現(xiàn)，支付寶上架了這款長期意外險(xiǎn)（返還型）。

還沒來得及提醒大家，就有朋友被套路了。

今天就寫篇文章給說清楚，避免再有人踩坑。

先說結(jié)論：

不推薦！

返還型的產(chǎn)品，保費(fèi)貴，保障差，收益低。

買一款，坑一款！

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拿這款返還型意外險(xiǎn)，直接和我推薦的意外險(xiǎn)——小蜜蜂2號來個(gè)對比：

兩款產(chǎn)品，我都選的是意外身故或傷殘——保額100萬。

也就是保障期間內(nèi)，如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故了，直接賠100萬。

如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，根據(jù)傷殘等級，按比例賠10-100萬。

但我對比后，發(fā)現(xiàn)支付寶的這款長期意外險(xiǎn)，保障上明顯有三處不足：

?1、意外醫(yī)療一分錢不賠?

支付寶保險(xiǎn)，一直走的是親民路線，給人的印象是經(jīng)濟(jì)實(shí)用又靠譜。

沒想到這次也變心了，和其他我不推薦的返還型意外險(xiǎn)一樣——不保意外醫(yī)療。

簡單來說，就是如果你因?yàn)橐馔馐軅?，產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)，一分錢都不給報(bào)銷！

而結(jié)合二師姐這邊的理賠案件來看，意外險(xiǎn)理賠里，用到最多的就是意外醫(yī)療。

比如意外被狗咬、眼角膜貫穿傷、磕傷碰傷、半月板損傷~

你能猜到今年我們的意外醫(yī)療理賠，占比有多高嗎？

答案是：超過了90%。

而且意外醫(yī)療的花費(fèi)，有時(shí)超出你想象。

比如今年2月，李女士女兒因意外導(dǎo)致眼角膜貫穿傷，用平安小頑童意外險(xiǎn)理賠了3000多塊錢。

如果李女士給女兒買的是支付寶這款意外險(xiǎn)，那可是一分錢不賠。

你說一年花了兩千多塊錢買款意外險(xiǎn)，意外受傷后卻一分錢不給報(bào)銷，虧不虧！

?2、價(jià)格貴了3倍多?

支付寶的這款長期意外險(xiǎn)，如果選擇交10年，保30年。

30歲，一年保費(fèi)2985.36塊錢。

平均到每一年，是交995.12塊錢。

而我推薦的小蜜蜂2號（至尊版），一年只要299塊錢。

也就是說這款長期意外險(xiǎn)不僅保障差，每年保費(fèi)還貴了3倍多。

你可能還忘了一件事，小蜜蜂2號（至尊版）0-60歲保費(fèi)固定，都是一年299塊錢。

而這款長期意外險(xiǎn)保費(fèi)隨年齡增長，年齡越大，保費(fèi)越貴。

ps：

意外險(xiǎn)大多沒有健康告知，一年一買，經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠，沒必要買保30年長期的。

?3、不保猝死?

雖然猝死屬于疾病，并不屬于意外，一般意外險(xiǎn)是不賠的。

但有對比，就有差距。

如果每年花299塊買小蜜蜂2號（至尊版），猝死能賠50萬。

而如果你買的是支付寶上的這款，每年多花近一千塊錢不說，猝死一分錢不賠。

多花錢還不賠，這傷害值就高了。

我看了平安今年上半年的理賠數(shù)據(jù)——猝死理賠在疾病身故里，排名第三位。

尤其是動不動就加班、熬夜的朋友，很容易中招。

我建議996、007的朋友，你的意外險(xiǎn)最好和小蜜蜂2號一樣保猝死。

看到這，肯定有人會說，支付寶上這款意外險(xiǎn)，我看中的是能返錢，航空意外險(xiǎn)身故能賠1000萬。

你一定沒想到，這倆其實(shí)才是最大的套路。

2

上面三點(diǎn)，只是不足。

下面這兩點(diǎn)才是讓你奮不顧身往里沖，又坑你最狠的套路。

?1、返錢的收益率只有1.03%?

返還型產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品，買的值不值？

我們都可以用IRR，算它們的實(shí)際收益率。

支付寶長期意外險(xiǎn)（返還型）的實(shí)際收益率，只有1.03%。

雖然支付寶長期意外險(xiǎn)（返還型），是30年到期后，能返130%的已交保費(fèi)。

也就是給30歲的老王投保后，30年后（老王60歲）的時(shí)候能返38809.68塊錢的滿期生存金。

但看上面長期意外險(xiǎn)（返還型）現(xiàn)金流那一欄的計(jì)算結(jié)果，你就知道現(xiàn)實(shí)有多打臉。

30年的收益率，只有1.03%。

而且30年之后才返錢，這筆錢已經(jīng)貶值了。

只看收益率就虧了，如果考慮通脹的因素，就更不值了。

每年比小蜜蜂2號（至尊版）多交的保費(fèi)，也就是2686.36塊，這筆錢的回報(bào)率，我也算了，IRR只有2.15%。

也就是說，你買小蜜蜂2號（至尊版）后，剩下的錢拿去投資，只要收益率超過2.15%，買支付寶這款產(chǎn)品就是買虧了。

目前比較不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，比如守護(hù)神2.0和金滿意足臻享版這兩款增額終身壽險(xiǎn)，真實(shí)年化利率都在3.5%左右。

而且它們是保終身的，如果一直不用這筆錢，可以一輩子復(fù)利增長。

所以買小蜜蜂2號這種消費(fèi)型意外險(xiǎn)，把每年省下的保費(fèi)拿去配置增額類保險(xiǎn)，賺的錢會更多。

?2、1000萬航空意外不值錢?

一年兩三千，身價(jià)變千萬，是不是很誘惑人？

其實(shí)航空意外險(xiǎn)保費(fèi)很低。

很多人坐過飛機(jī)，但很少有人注意你買的航空意外險(xiǎn)多少錢？

你不知道，航空、軌道、輪船等交通意外出險(xiǎn)率低，價(jià)格很便宜。

就拿航空意外險(xiǎn)來說，大多是作為贈險(xiǎn)，不需要花錢。

你敢相信嗎，就算自己買，1000萬保額的航空意外險(xiǎn)，一年只要100塊錢。

如果為了1000萬航空意外身故，花兩三千買支付寶這款意外險(xiǎn)，那真是虧大了。

別人是搏一搏，單車變摩托。

你是買一買，撿了芝麻，丟了西瓜。

3

總結(jié)一下：

支付寶這款長期意外險(xiǎn)（返還型），能打的只有意外身故和傷殘保障。

我們用的比較多的是意外醫(yī)療的報(bào)銷，比如貓抓狗咬、磕傷碰傷、意外骨折等意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)，反而一分錢不給報(bào)銷。

30歲后返錢的收益率只有1.03%。

所以二師姐推薦買一年保一年的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，性價(jià)比更高。

一年300塊錢左右，就能買到100萬的意外身故或傷殘保額。

省下的的錢自己買理財(cái)產(chǎn)品，賺的錢比保險(xiǎn)公司給你的錢多。

消費(fèi)型意外險(xiǎn)怎么選呢？

看這篇：0-79歲孩子、成人和父母的意外險(xiǎn)。

另外不只是返還型意外險(xiǎn)，返還型重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，也是一樣的套路。

幾百塊錢的產(chǎn)品，它賣上千塊，過高的保費(fèi)還會占用我們的預(yù)算。

而兩三千塊錢，可以給孩子買50萬重疾險(xiǎn)+100萬百萬醫(yī)療險(xiǎn)+20萬意外險(xiǎn)。

保障更全面，保費(fèi)還便宜。

記住，想要買對保險(xiǎn)不踩坑，千萬別買返還型保險(xiǎn)。

pss：

支付寶保里有多個(gè)版本的好醫(yī)保，比如這3個(gè)，很多人分不清。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~