特斯拉保險(xiǎn)將在德克薩斯州上線。近日，特斯拉CEO馬斯克在德克薩斯州超級(jí)工廠舉行的2021年股東大會(huì)上透露了這一消息。

　　據(jù)了解，此次特斯拉推出的是基于客戶實(shí)際駕駛行為的保險(xiǎn)，即 “UBI車險(xiǎn)”。馬斯克非?？春闷嚤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，去年曾表示，保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占到整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%-40%

　　特斯拉對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)注已久。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和香港啟動(dòng)了InsureMyTesla計(jì)劃，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的模式，通過與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。2017年，該業(yè)務(wù)擴(kuò)展至北美地區(qū)。2019年8月，特斯拉在美國加州推出了內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　馬斯克近期在推特上表示，批準(zhǔn)提供保險(xiǎn)的監(jiān)管過程極其緩慢和復(fù)雜，各州情況也大不相同。他還表示，特斯拉車險(xiǎn)服務(wù)可能于2022年在紐約推出。

　　據(jù)相關(guān)報(bào)道，特斯拉計(jì)劃在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成熟時(shí)推向全球市場(chǎng)，但短時(shí)間內(nèi)不會(huì)。

　　實(shí)際上，現(xiàn)在新能源汽車保險(xiǎn)并不賺錢。記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，由于駕駛習(xí)慣、里程、車齡等多種原因，以及歷史理賠數(shù)據(jù)的欠缺，新能源車保險(xiǎn)目前整體處于虧損狀態(tài)。

　　根據(jù)已有信息分析，特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有兩個(gè)重要因素：

　　其一，由于新能源汽車的修復(fù)及理賠標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)燃油汽車有很大不同，保險(xiǎn)公司受自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累限制等原因，對(duì)特斯拉汽車收取相對(duì)較高的保費(fèi)。特斯拉曾表示其保險(xiǎn)產(chǎn)品將在價(jià)格上低于行業(yè)價(jià)格20%-30%。

　　其二，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，特斯拉了解個(gè)人客戶和汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況，未來可能推出更多的定制服務(wù)。

　　馬斯克提及的基于客戶駕駛記錄的車險(xiǎn)，即UBI(usage-based-insurance，基于用戶行為的保險(xiǎn))車險(xiǎn)，主要根據(jù)車輛的使用時(shí)間、里程，駕駛者習(xí)慣等信息進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同車主給出個(gè)性化定價(jià)的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　馬斯克曾表示，客戶駕駛汽車的方式將對(duì)他們獲得的保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。特斯拉將會(huì)給那些使用自動(dòng)駕駛儀的車主更加低廉的折扣，因?yàn)樗麄兊氖鹿拾l(fā)生率會(huì)大大降低。

　　特斯拉在上海已設(shè)經(jīng)紀(jì)公司

　　特斯拉在中國也已經(jīng)布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，特斯拉早在去年8月6日就注冊(cè)設(shè)立了“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，注冊(cè)資本5000萬元。

　　根據(jù)目前披露信息，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營范圍為：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動(dòng)，具體經(jīng)營項(xiàng)目以相關(guān)部門批準(zhǔn)文件或許可證件為準(zhǔn))。

　　該公司由特斯拉汽車香港有限公司100%持股，登記地址為中國(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號(hào)二樓，即特斯拉上海超級(jí)工廠所在地。

　　特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立，使得特斯拉在美國的“車+保險(xiǎn)服務(wù)”的經(jīng)營模式或復(fù)制到中國市場(chǎng)。從牌照審批角度，相較專門的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司牌照更容易獲批。不過，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前僅獲得了工商注冊(cè)許可，正式營業(yè)還需要銀保監(jiān)會(huì)審批。

　　目前，特斯拉在中國內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式是與本土市場(chǎng)知名保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，推出品牌車險(xiǎn)計(jì)劃。例如，特斯拉(中國)官網(wǎng)介紹，InsureMyTesla是一項(xiàng)由特斯拉與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作開發(fā)的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，專為特斯拉汽車定制。

　　上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司楊帆今年在《上海保險(xiǎn)》撰文分析，由于車險(xiǎn)在中國屬于嚴(yán)格監(jiān)管的金融產(chǎn)品，特斯拉目前無法突破商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的保障范圍、定價(jià)規(guī)則與示范增值服務(wù)范圍。

　　他同時(shí)分析，由于目前國內(nèi)尚未正式出臺(tái)新能源汽車專屬車險(xiǎn)條款，新能源汽車車險(xiǎn)保費(fèi)仍按補(bǔ)貼前價(jià)格計(jì)算，同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)明確鼓勵(lì)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)UBI保險(xiǎn)發(fā)展，合理推測(cè)特斯拉正在積極聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)頭部企業(yè)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)改革。特斯拉極有可能復(fù)制其在海外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局模式，在新能源車險(xiǎn)改革措施落地時(shí)拔得頭籌。

　　車企自設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不鮮見

　　大型車企設(shè)立保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的情況并不少見。

　　2011年，上汽集團(tuán)旗下上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司有限公司成立，經(jīng)營范圍包括代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠等。

　　同年，廣汽集團(tuán)等大型企業(yè)發(fā)起成立眾誠汽車保險(xiǎn)，后者成為國內(nèi)首家由汽車制造商牽頭的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司。眾誠汽車保險(xiǎn)也是國內(nèi)首家掛牌新三板的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司。

　　2012年，一汽集團(tuán)成立鑫安汽車保險(xiǎn)，其重要定位是一汽集團(tuán)移動(dòng)出行優(yōu)質(zhì)車險(xiǎn)服務(wù)提供商。

　　對(duì)于大型車企來說，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)可有效降低保險(xiǎn)成本，同時(shí)獲得一定的經(jīng)營收益，也能整合產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車售后服務(wù)形式。大型車企旗下的汽車保險(xiǎn)公司往往離不開股東支持。

　　例如，眾誠汽車保險(xiǎn)提及其優(yōu)勢(shì)時(shí)表示，憑借廣汽集團(tuán)及汽車產(chǎn)業(yè)鏈的技術(shù)資源、客戶信息、銷售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，專注車險(xiǎn)，立足專業(yè)化經(jīng)營。

　　不過，正如巴菲特在伯克希爾·哈撒韋公司曾評(píng)價(jià)特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)說，汽車公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度不亞于保險(xiǎn)公司去做汽車。

　　從牌照獲批難度和經(jīng)營難度來說，成立中介機(jī)構(gòu)對(duì)于車企來說或是一種簡(jiǎn)單易行的路徑。特斯拉未來將在中國采取何種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，尚待觀察。