12月13日，北京市海淀區(qū)人民法院集發(fā)布了35篇有關(guān)北銀消費金融的裁判文書。

開甲財經(jīng)注意到，這批裁判文書的均為北銀消費金融與借款人的金融借款合同糾紛，借款時間主要集中在2016年，判決時間集中在今年8-9月份，借款金額普遍在5-20萬之間，借款年利率部分為0，最高也不過11%，但北銀消費金融向借款人賬戶管理費、逾期罰息，以及高昂的逾期滯納費。

逾期年利率高達52.5%

案件一：《北銀消費金融有限公司與楊某霞金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2016年6月29日，楊某霞（借款人）與北銀消金融簽訂輕松貸個人消費貸款合約書約定：貸款金額20萬元，貸款用途為裝修，貸款周期為36個月，還款方式為等額本息。年利率為11%；逾期罰息利率為合同利率上浮50%（按日加付）；賬戶管理費按期收取0.29%；逾期滯納費按欠款金額的3%（不含罰息），且不少于30元，按逾期次數(shù)加付。

案件二：《北銀消費金融有限公司與周某會金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2016年3月23日，周某會（借款人）與北銀消金融簽訂輕松貸個人消費貸款合約書約定：貸款金額8萬元，貸款用途為裝修，貸款周期為36個月，還款方式為等額本息。年利率為0%；逾期罰息利率為合同利率上浮50%（按日加付）；賬戶管理費為放款金額的0.9%（按月收取）；逾期滯納費按欠款金額的3%（不含罰息），且不少于30元，按逾期次數(shù)加付。

在案例一中，楊某霞在北銀消費金融借款實際年利率為11.19%（含賬戶管理費），逾期年利率高達52.5%（含滯納金）。

判決結(jié)果顯示，被告楊某霞于本判決生效后十日內(nèi)償還原告北銀消費金融借款本金38692.46元、逾期利息1270.26元、逾期賬戶管理費3479.2元、逾期滯納費4145.35元，并支付逾期罰息（截至2019年12月5日為4229.81元，自2019年12月6日起至實際清償之日止的逾期罰息，按貸款合約書約定的標準計算）。

在案例二中，周某會在北銀消費金融借款實際年利率為17.25%（含賬戶管理費），逾期年利率高達36%（含滯納金）。

判決結(jié)果顯示，被告周某會于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告北銀消費金融借款本金31111.16元、逾期賬戶管理費10080元，并支付逾期滯納費（截至2019年4月14日金額為3000元，自2019年4月15日至實際清償之日止的逾期滯納費，按照年利率24%的標準計算）。

2016年下半年虧損35億

公開資料顯示，北銀消費金融成立于2010年3月1日，是中國第一家持牌消費金融公司，主要股東為北京銀行（35.29%）、西班牙桑坦德消費金融（20%）、利時集團（15%）、萬達集團（5%）、聯(lián)想控股（5%）等。

截至2015年末，中國消費金融公司貸款余額為573.7億元。其中，北銀消費金融貸款余額接近200億元，占整個持牌消費金融公司貸款余額總量的35%。當時，捷信消費金融披露的貸款余額為140億元，占比為24.4%。北銀消費金融在規(guī)模上穩(wěn)居榜首。

2016年，北京銀行年報顯示，北銀消費金融虧損高達13.49億元。而北京銀行2016年半年報顯示，北銀消費金融盈利高達21.9億元。據(jù)此計算，2016年下半年，北銀消費金融虧損35.39億元。2017年，北京銀行沒有披露北銀消費金融的經(jīng)營數(shù)據(jù)，僅披露了報告期損益為虧損2800萬元，按北京銀行持股比例計算，當年北銀消費金融約虧損7900萬元。

直到2018年，北銀消費金融終于走出虧損的困境。北京銀行2018年年報顯示，截至報告期末，北銀消費金融資產(chǎn)總額39.55萬元，全年投放個人消費貸款40.54萬元，存量客戶達到111萬戶，全年實現(xiàn)凈利潤3475萬元。

事實上，2015-2017年正是北銀消費金融的發(fā)展巔峰，同時也是北銀消費金融爛賬最多的時候。

中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《北銀消費金融有限公司與郭國富，遼寧坤泰展望房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2015年，郭國富、遼寧坤泰展望房地產(chǎn)開發(fā)有限公司借用姜向紅等92人身份向北銀消費金融共計貸款1800萬元，貸款期限12個月，年利率為13.5%。

2016年1月27日，郭國富、遼寧坤泰展望房地產(chǎn)開發(fā)有限公司向北銀消費金融公司出具《不可撤銷的承諾書》，就北銀公司向含姜向紅在內(nèi)的92人已發(fā)放的消費用途貸款，郭國富、坤泰展望公司自認系貸款的實際用款人或存在利益關(guān)聯(lián)，現(xiàn)自愿對貸款合同下的債務承擔連帶償還責任。

另一則裁判文書——《北京銀行股份有限公司聊城分行與聊城市誠興建材有限公司、聊城恒中置業(yè)有限公司金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

聊城市誠興建材有限公司、山東聊城恒中置業(yè)有限公司曾借用仲學英等692人身份證向北銀消費金融有限公司共計貸款7974萬元和5311.74萬元，貸款期限12個月，年利率為6.5%（提款日同期基準利率為基礎上浮15%）。

山東聊城恒中置業(yè)有限公司實際使用上述貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，但未能按期履行還款義務，現(xiàn)聊城誠興建材作為聊城恒中置業(yè)的承載主體，自愿向北京銀行聊城分行申請貸款7974萬元和5311.74萬元，用于清償山東聊城恒中置業(yè)有限公司及消費信貸借款人對北銀消費金融的債務。

北京銀行聊城分行為何向房地產(chǎn)公司放貸？就是為了對方把北銀消費金融的貸款還上。然而，山東省聊城市中級人民法院在一審裁定書中認定，本案有經(jīng)濟犯罪的嫌疑，將材料移送公關(guān)機關(guān)。

2017年被監(jiān)管處處罰900萬

2015年11月，銀監(jiān)會對北銀消費金融有限公司罰款人民幣150萬元。處罰依據(jù)是變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風險分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴重不實。

2017年9月1日，銀監(jiān)會對北銀消費金融有限公司罰款人民幣900萬元，對宋文昌警告并罰款50萬元，對袁耀璋取消10年的董事及高級管理人員任職資格，禁止兩年內(nèi)從事銀行業(yè)工作，對尹崢禁止12年從事銀行業(yè)工作，對顧弢警告并罰款20萬元。

處罰依據(jù)是違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等，宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢為責任人。