春節(jié)前，我整理了去年的理賠數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)孩子的理賠案件占了大半。

很多寶媽咨詢我寶寶保險(xiǎn)，我建議大家別亂買，要是買錯(cuò)了，每年上萬的保費(fèi)就成了負(fù)擔(dān)。

其實(shí)只需要2000多，我就能給寶寶配置一套非常全面的保障方案。

正好最近又出了適合孩子的保險(xiǎn)，孩子投保方案就做了調(diào)整，今天一起來看最新的。

01

哪些保險(xiǎn)，才是孩子真正需要的？

其實(shí)孩子需要這四個(gè)必備保險(xiǎn)：

必備險(xiǎn)種一：少兒醫(yī)保。

它是國家給孩子提供的基本福利，建議寶寶出生后盡快安排上。

如果辦理的及時(shí)，寶寶出生之日起的醫(yī)療花費(fèi)也可以報(bào)銷。

一年三四百塊錢，不同的地區(qū)略有不同。

不過它只是基礎(chǔ)保障，報(bào)銷比例有限制，還有自費(fèi)項(xiàng)目和自付項(xiàng)目。

還需要搭配商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，來補(bǔ)充它的不足。

必備險(xiǎn)種二：百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

它是身體健康允許，我建議人手一份的險(xiǎn)種。

一年幾百塊，先用醫(yī)保報(bào)銷后，扣除免賠額后，合理的醫(yī)療花費(fèi)可以100%報(bào)銷。

最高能報(bào)銷幾百萬，不用擔(dān)心保額不夠用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保很好的補(bǔ)充，能報(bào)銷社保不給報(bào)銷的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等。

如果不幸得了癌癥等大病，高額的醫(yī)療費(fèi)它基本都能承擔(dān)。

不過百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有不足，比如不能報(bào)銷私立醫(yī)院的花費(fèi)，我們年紀(jì)大了后續(xù)保費(fèi)太貴，保證續(xù)保結(jié)束后的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)等。

所以不能只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，孩子還需要有終身重疾險(xiǎn)。

必備險(xiǎn)種三：重疾險(xiǎn)。

孩子一旦罹患大病，不僅治療費(fèi)用昂貴，比如兒童高發(fā)的白血病，治療費(fèi)用在10萬-80萬，平均花費(fèi)50萬。

而且孩子生病期間，大人要陪護(hù)照顧，無法正常工作還會造成收入損失。

重疾險(xiǎn)是給付型產(chǎn)品，一旦確診且符合理賠條件，一次性賠你一筆錢。

一般是買多少保額，就賠多少錢。

但很多優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，針對高發(fā)重疾或者中輕癥，還能額外多賠保額。

還有少兒高發(fā)的白血病等，也能額外賠付。

比如去年二姐協(xié)助理賠額度最高的案件，投保80萬保額的少兒重疾險(xiǎn)，孩子確診白血病后一次性賠付了160萬。

這筆錢不僅能給孩子治病，還能用于后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)、支付營養(yǎng)費(fèi)等，還能彌補(bǔ)大人照顧孩子沒法工作的經(jīng)濟(jì)損失。

少兒重疾險(xiǎn)很便宜，我建議一步到位保終身，保額也要做充足。

必備險(xiǎn)種四：意外險(xiǎn)。

生活中意外無處不在，小孩子發(fā)生的意外更是五花八門。

我截取了一部分，去年協(xié)助孩子意外險(xiǎn)理賠案件的出險(xiǎn)原因：

磕傷碰傷，貓抓狗咬，上學(xué)路上磕到、被撞，上下樓梯摔倒、滑倒...

除了這些小的意外，臺風(fēng)地震、雷擊山洪、溺水觸電等，意外險(xiǎn)也能保障。

意外險(xiǎn)中的意外，要符合四個(gè)條件：

①外來的②突發(fā)的③非本意的④非疾病的。

孩子意外險(xiǎn)一年只要幾十塊，意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療都能，一定要配置上。

了解清楚了孩子必備的險(xiǎn)種，我們帶入方案看如何挑選產(chǎn)品。

02

我花2000多，就給寶寶配齊了全套保障。

少兒醫(yī)保是國家給孩子的基礎(chǔ)保障，每年在社保機(jī)構(gòu)交。

下面分別來看看，如何給孩子配置重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：

1、性價(jià)比高的少兒重疾險(xiǎn)，選擇新產(chǎn)品小淘氣1號。

它真的很便宜，給0歲女寶寶投保50萬保額，一步到位保終身。

選擇30年交，每年只要1565元。

它的基礎(chǔ)保障非常全面：

• 110種重疾，賠付1次，賠50萬。

• 30種中癥，可賠付3次，每次賠付30萬。

• 43種輕癥，可賠付4次，每次賠付15萬。

除了這些，少兒特疾和罕見疾病還能額外賠付120%-200%保額：

首先20種少兒特疾，比如白血病、嚴(yán)重癲癇等額外賠120%。

其次10種少兒罕見疾病，額外賠200%保額。

給孩子投保50萬保額，最高能賠付150萬。

就拿方案里的例子來說：

如果給寶寶投保了50萬保額的小淘氣1號，過了幾年孩子不幸確診了肝豆?fàn)詈俗冃浴?/p>

因?yàn)楦味範(fàn)詈俗冃裕瑢儆谛√詺?號的11種少兒罕見疾病。

可以賠50萬+100萬=150萬（重疾賠100%保額+少兒罕見疾病額外賠200%保額）。

小淘氣1號還有一個(gè)優(yōu)勢：首次重疾賠付后，非同組輕中癥還可各賠1次。

什么意思呢？

這個(gè)優(yōu)勢和達(dá)爾文7號的一樣，我們再看看。

市面上大多單次賠付重疾險(xiǎn)，一旦重疾賠付過后，合同就終止了。

輕癥和中癥保障，也會一起結(jié)束。

小淘氣1號重疾理賠過之后，保障不會結(jié)束，輕癥和中癥還可以再各賠1次。

另外還要夸夸小淘氣1號的可選責(zé)任，不僅內(nèi)容豐富，性價(jià)比還很高。

方案里我花了幾十塊錢，就多加下面兩項(xiàng)保障：

一是住院日額保險(xiǎn)金：

首次重疾確診后，因意外或疾病住院的話，每天給付0.1%保額的住院津貼。

比如方案里投保50萬保額，每天就能拿到500塊的住院津貼。

0免賠額，累計(jì)最高給付30%保額。

投保50萬，就是最高給付15萬。

二是ICU住院保險(xiǎn)金：

如果因非重/中/輕癥導(dǎo)致ICU住院，每天賠1000塊。每次免賠1天，每年累計(jì)賠50天，也是累計(jì)最高賠30%保額。

這兩項(xiàng)可選責(zé)任，都能錦上添花，有機(jī)會多拿錢。

而且?guī)资畨K錢就能加上，真的很便宜，可以和方案里一樣都加上。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，首選保證續(xù)保到17歲的鐵甲小保2號。

它各方保障都很優(yōu)秀，主要表現(xiàn)在這四方面：

首先基礎(chǔ)保障扎實(shí)，一般醫(yī)療每年最高報(bào)銷200萬，危重疾病醫(yī)療每年最高報(bào)銷400萬。

先經(jīng)社保報(bào)銷后，扣除免賠額，合理的醫(yī)療花費(fèi)就可以100%報(bào)銷。

其次增值服務(wù)非常全面，就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子醫(yī)療和院外靶向藥服務(wù)都有。

另外它的續(xù)保條件非常好——保證續(xù)保到17歲。

只要今年給孩子投保了，孩子17歲前身體變差、理賠過或者產(chǎn)品停售了都沒影響，可以一直續(xù)保到17歲。

最后是對部分孩子健康問題非常友好。

如果孩子有急性支氣管炎、支氣管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性腸胃炎等健康問題，可以正常投保。

價(jià)格也很劃算，給0歲寶寶投保，一年只要432塊錢。

3、意外險(xiǎn)，選擇68塊錢一年的平安小神童超越版（基礎(chǔ)版）。

它不僅保費(fèi)便宜，這點(diǎn)也非常優(yōu)秀：

意外醫(yī)療不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷。

自費(fèi)項(xiàng)目也能0免賠額，100%報(bào)銷，真的很良心。

生活中小朋友太容易磕傷碰傷摔傷燙傷，貓抓狗咬...

小神童超越版剛上線沒多久，我們就成功協(xié)助了一起理賠。

客戶是在11月10日，給孩子投保的小神童超越版。

沒想到11月22日孩子摔跤受傷，下巴和嘴唇受傷需要縫針。

最終自費(fèi)的419.76元，小神童超越版都給報(bào)銷了。

它的意外醫(yī)療最高能報(bào)銷3萬，完全夠用。

另外國家有規(guī)定，10歲以下孩子身故保額不能超過20萬。

所以不用貪多，給0歲寶寶投保68塊錢一年的基礎(chǔ)版，保障就非常全面。

另外意外身故或傷殘，最高賠20萬。

飛機(jī)意外身故或傷殘，最高額外賠20萬。

03

父母都想盡自己所能，給孩子全面保障。

如果預(yù)算更高，想給孩子更好的保障，還可以從下面三方面改進(jìn)。

改進(jìn)一：給身體弱的寶寶配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。

這兩年我們協(xié)助理賠件數(shù)最多的，都是孩子的小額醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：

免賠額低，保額也低，主要報(bào)銷1萬左右的普通門診和小病住院費(fèi)用。

不過理賠過就會留下記錄，用小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠次數(shù)多了，可能會影響投保其他保險(xiǎn)。

而且?guī)装賶K甚至幾千塊的治療費(fèi)大部分家庭都負(fù)擔(dān)得起，也沒啥壓力，我建議作為可選保障。

如果家里寶寶年齡小、抵抗力差，容易感冒發(fā)燒、呼吸道感染、過敏等可以配置上。

改進(jìn)二：想給孩子投保高保額，投保兩份重疾險(xiǎn)。

孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，有些家長就想給孩子投保高保額。

不少家長咨詢時(shí)，想給孩子投保80萬、甚至100萬保額的重疾險(xiǎn)。

可重疾險(xiǎn)一般都有免體檢保額限制，這樣就可以投保兩份重疾險(xiǎn)。

比如分別投保50萬保額的小淘氣1號和大黃蜂7號。

改進(jìn)三：給孩子規(guī)劃教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。

很多家長在孩子出生后，就開始配置教育金。

未來有太多的不確定性，萬一家庭財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了波動，交不起學(xué)費(fèi)，孩子能等嗎？

目前比較推薦的是增額壽，它支取很靈活，不僅能夠作為孩子教育金，創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，也可以作為養(yǎng)老金，或者長期備用金。

比如每年拿出2萬塊，給孩子存進(jìn)金滿意足多多版里，將來孩子上學(xué)、婚嫁、養(yǎng)老各個(gè)階段都有錢花。

最后我把孩子需要的保障按必要程度做了總結(jié)：

保險(xiǎn)配置豐儉由人，先配置必選再配置可選。