名詞解釋：提前還貸

提前還貸指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請(qǐng)，并保證以前月份沒有逾期且歸還當(dāng)月貸款;按照銀行規(guī)定日期，將貸款部分全部一次還清或者部分還清。提前還貸一般分為提前部分還貸，提前全部還貸這兩種方式。

按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按。據(jù)了解，目前多數(shù)銀行都能提供五種提前還貸的方式，供客戶選擇。

01

從經(jīng)濟(jì)大環(huán)境看提前還房貸

年初之際，不少個(gè)人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業(yè)銀行、借款人及相關(guān)部門應(yīng)理性對(duì)待，并采取合理措施加以緩解，進(jìn)一步穩(wěn)定居民信心和預(yù)期。

在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”，主要?jiǎng)右蛟谟诮杩钊?。近年來，?strong>經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低購房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

02

打個(gè)比方，你的房貸100W，假如貸款利率是5%，突然有一天 你手頭有了50W。
很簡(jiǎn)單，你能用這50W去買股票也好?理財(cái)也好，做任何投資也好，收益能超過5%，那就不要提前還款，因?yàn)槟阌心芰τ眠@些錢跑贏貸款利率，賺更多的錢。
反之，你干啥賠啥，甚至不敢投資，這點(diǎn)錢就放手里攥著，或者去銀行存了一個(gè)3.55%的大額存單，這都屬于浪費(fèi)，趕緊去提前還款。

記得小學(xué)還是初中的政治課本，有一個(gè)中美老太太不同購房方式的對(duì)比，一個(gè)是攢夠錢一口氣全款，還有一個(gè)是最開始貸款然后慢慢還。

還貸款的美國老太太，優(yōu)勢(shì)很明顯，它可以早享受不需要攢夠全部的房錢就能入住，代價(jià)則是承擔(dān)房貸利率下更多的還款數(shù)額，而這需要未來長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流才能支持。

所以說，對(duì)于還貸的預(yù)期其實(shí)取決于人們對(duì)未來的樂觀程度。

如果一個(gè)人擁有長期穩(wěn)定的收入來源，能夠支持自己把二十年三十年的房貸還完，大眾往往就愿意采取長期還貸款的做法。

反之，如果對(duì)長期的未來表示悲觀，大眾就會(huì)傾向于提前還貸的做法來規(guī)避未來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

03

算個(gè)帳：

200萬的房子，首付60萬，貸款140萬（假設(shè)全商業(yè)貸款），按等額本息法，廣州去年最低利率是5.2%，預(yù)計(jì)每個(gè)月7700左右的還款額。

有兩個(gè)理由支持你提前還：

一是利率放低，你站著虧錢。

現(xiàn)在央行放風(fēng)說商貸利率要降低，外資銀行給出首套房最低利率是4.8%，相比5.2%的利率，你每個(gè)月多還500元的貸款，一年多還6000元，三十年多還18萬，站著虧18萬，未來利率還可能更低，意味著虧更多，那現(xiàn)在為啥不提前還？

二是你沒本事去搞到超過5.2%以上的收益

很多人說房貸可以抵消通脹，簡(jiǎn)直是被忽悠瘸了。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，22年12月份的通脹率是1.5%，刨去通脹，你要多給銀行3.8%啊，去哪補(bǔ)這個(gè)差距，現(xiàn)在實(shí)體投資不斷爆雷，房地產(chǎn)快死了，大A趴著，我自問沒本事做5%以上的投資收益，誰行誰上吧。

趴著最安全，如果有錢，為啥不提前還呢？反正怎么都補(bǔ)不上這3.8%的差距，提前還本金不行嗎？

綜上所述，大家用腳投票了。
是越來越不值錢，但是手里的現(xiàn)金并沒有因?yàn)椴恢靛X而變多，反而同步在貶值，這個(gè)通脹理論成立的點(diǎn)是因?yàn)?strong>通脹，我們能賺到的錢更多了，比如因?yàn)榉潘畮砀鞣N項(xiàng)目投資，為了做項(xiàng)目到處搶人導(dǎo)致員工的待遇也就水漲船高。

04

印鈔機(jī)啟動(dòng)，然后精準(zhǔn)投放特定人群。非特定人群直觀感受：菜貴了，肉貴了，油貴了。特定人群：國家有補(bǔ)貼，抵消了物價(jià)。結(jié)果，非特定人群的財(cái)富轉(zhuǎn)移到特定人群身上了。這過程并沒人有實(shí)際出錢。

對(duì)于個(gè)人來說，如果你是普通工薪階層，那在保有一定預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)資金的基礎(chǔ)上，提前還房貸是最經(jīng)濟(jì)的，因?yàn)槟愫茈y找到收益大于房貸利息且穩(wěn)定的投資渠道。
如果是企業(yè)主，那么企業(yè)經(jīng)營就需要保“現(xiàn)金流”了，這個(gè)需要平衡利潤、現(xiàn)金流與債務(wù)的關(guān)系。

這里面有個(gè)悖論，就是對(duì)于普通買房人，最普通的普通人，他的投資理財(cái)能力不太可能超過房貸利率，如果他有這個(gè)能力，那他一定不屬于這絕大部分的普通人里頭，所以對(duì)于大多數(shù)人最簡(jiǎn)單的辦法就是優(yōu)先還貸款。復(fù)雜一點(diǎn)的辦法，就是你拿一萬塊錢去炒股炒期貨炒幣試試...能賺錢出來再想想看自己要不要提前還貸。

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