今天和大家聊一個(gè)備受關(guān)注的話(huà)題：好醫(yī)保0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)！

支付寶里主要有3款，0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

產(chǎn)品到底怎么樣，值不值得買(mǎi)呢？

今天，二師姐就來(lái)給大家分析一下。

01

0免賠額是什么？免賠額越低越好？

免賠額，相當(dāng)于醫(yī)保里的起付線(xiàn)。

也就是超過(guò)這個(gè)額度，產(chǎn)生的花費(fèi)就可以報(bào)銷(xiāo)。

0免賠，相當(dāng)于報(bào)銷(xiāo)沒(méi)有門(mén)檻。

生病治療期間，只要產(chǎn)生花費(fèi)了，就可以報(bào)銷(xiāo)。

自費(fèi)了就能報(bào)銷(xiāo)，0免賠的誘惑力確實(shí)大。

可免賠額越低，就越好嗎？

當(dāng)然不是。

免賠額會(huì)影響保費(fèi)和保障，在保障相同的情況下，免賠額越低，保費(fèi)就越高。

很好理解，免賠額降低了，理賠的案件就會(huì)增多。

多出來(lái)的理賠成本怎么辦？

保險(xiǎn)公司要么分?jǐn)傇诒ＹM(fèi)中，要么讓保障打折。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一直走的是親民路線(xiàn)，30歲左右一年只要兩三百塊錢(qián)，就能買(mǎi)到上萬(wàn)保額。

之所以能做到低保費(fèi)，高保額，一個(gè)原因就是設(shè)置了「1萬(wàn)免賠額」。

通過(guò)1萬(wàn)免賠額這道微妙的平衡線(xiàn)，規(guī)避了小額理賠案件，降低了賠付成本，能把保費(fèi)降下來(lái)。

所以大家選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不要只盯著免費(fèi)額，還要綜合看保障、看保費(fèi)、看報(bào)銷(xiāo)比例。

02

二師姐看了0免賠額的好醫(yī)保，就存在報(bào)銷(xiāo)比例太低和保障欠缺的問(wèn)題。

二師姐看到不少人在夸0免賠額有多好，但沒(méi)告訴你這些不足。

1、報(bào)銷(xiāo)比例太低

這三款0免賠額的好醫(yī)保，都存在報(bào)銷(xiāo)比例太低的問(wèn)題。

①好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療（6年保證續(xù)保的）和好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療險(xiǎn)（不保證續(xù)保的）：

如果花費(fèi)≤1萬(wàn)，經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后只報(bào)銷(xiāo)30%。

如果不經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)，就只能報(bào)銷(xiāo)18%（30%×60%）。

也就是花費(fèi)≤1萬(wàn)，最多只能報(bào)銷(xiāo)3000塊。

舉個(gè)例子：

老王住院用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，自費(fèi)了1萬(wàn)塊。

這兩款0免賠額的好醫(yī)保，只能報(bào)銷(xiāo)3000塊，剩下7000塊需要老王自掏腰包。

所以對(duì)于花費(fèi)≤1萬(wàn)人來(lái)說(shuō)，這兩款好醫(yī)保并不是真正的0免賠額。

比如花費(fèi)1萬(wàn)的時(shí)候，相當(dāng)于是免賠額7000塊，100%報(bào)銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

②好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療

報(bào)銷(xiāo)比例也有限制。

意外門(mén)急診和一般醫(yī)療，經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后只賠付80% 。

如果不經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)，就只能報(bào)銷(xiāo)48%（80%×60%）。

雖然號(hào)稱(chēng)是0免賠額，但孩子看病自費(fèi)超過(guò)5萬(wàn)，會(huì)比1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)花錢(qián)多。

舉個(gè)例子：

老王給孩子投保了0免賠額的好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

半年后孩子因病住院，用社保報(bào)銷(xiāo)后自費(fèi)10萬(wàn)。

0免賠額的好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)：8萬(wàn)（10萬(wàn)×80%）。

1萬(wàn)免賠額的長(zhǎng)相安報(bào)銷(xiāo)：9萬(wàn)（10萬(wàn)-1萬(wàn)免賠額）。

1萬(wàn)免賠額的長(zhǎng)相安，反而比這款0免賠的好醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的更多。

2、保障欠缺

注意了，0免賠的好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療不僅報(bào)銷(xiāo)比例低，保障還非常欠缺。

比如不支持醫(yī)療墊付，沒(méi)有質(zhì)子重離子保障。

就拿質(zhì)子重離子保障來(lái)說(shuō)：

國(guó)內(nèi)花費(fèi)算低的了，平均花費(fèi)在30萬(wàn)左右。

而質(zhì)子重離子屬于特需療法，不在醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)范圍里，全部需要自費(fèi)。

我認(rèn)識(shí)一個(gè)癌癥患者，他說(shuō)自己用質(zhì)子重離子療法花了近30萬(wàn)，有病友需要結(jié)合化療等一起治療，花費(fèi)四五十萬(wàn)。

這些社保都不給報(bào)銷(xiāo)，需要自掏腰包。

所以不建議給孩子投保，0免賠的好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療。

總的來(lái)說(shuō)：

這幾款0免賠額的好醫(yī)保，并不是真正意義上的0免賠額。

在二師姐看來(lái)，真正0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，首先應(yīng)該和1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一樣，要能100%報(bào)銷(xiāo)。

其次保障不能缺斤少兩，質(zhì)子重離子等保障該有的一定要有。

03

其實(shí)0免賠額，并不是新鮮事。

比如臻愛(ài)無(wú)憂(yōu)，不管是普通版還是特需版，都可以選擇0免賠額。

不管是住院醫(yī)療，還是門(mén)急診醫(yī)療，也可以選擇0免賠額。

而且保障全面，能100%報(bào)銷(xiāo)。

以普通版計(jì)劃二為例：

如果選擇住院醫(yī)療0免賠額+門(mén)急診0免賠額。

一年一兩千塊錢(qián)，不管是去看門(mén)急診或大病住院，先用社保報(bào)銷(xiāo)后，剩下的花費(fèi)都是0免賠額，100%報(bào)銷(xiāo)。

這才是真正0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就是保費(fèi)會(huì)貴不少。

真正的0免賠額百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)比例和保障一定不能打折扣。

04

目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

咱們買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，千萬(wàn)不要只盯著免賠額。

大病花個(gè)1萬(wàn)塊，咱們負(fù)擔(dān)不起嗎？會(huì)對(duì)生活造成很大影響嗎？

不會(huì)。

但如果你圖免賠額低，買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品，大病的時(shí)候有可能會(huì)多花幾萬(wàn)，甚至幾十萬(wàn)。

目前二師姐還是建議——首選20年保證續(xù)保，用社保報(bào)銷(xiāo)后能100%賠付的長(zhǎng)相安。

除了有1萬(wàn)免賠額，其他都沒(méi)問(wèn)題。

而且長(zhǎng)相安的免賠額，是可以降低的。

如果沒(méi)發(fā)生理賠，免賠額每年可以下降1000元，最低可降到5000元。

如果發(fā)生過(guò)理賠后，免賠額會(huì)恢復(fù)到1萬(wàn)塊。

而0免賠額的好醫(yī)保，聽(tīng)起來(lái)很劃算，但報(bào)銷(xiāo)比例還需提高、保障內(nèi)容需要更全面。

還有就是盡量選擇20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，長(zhǎng)久續(xù)航安全感才足。