理賠是一個(gè)流程，一個(gè)顧客從保險(xiǎn)事故發(fā)生到提交理賠材料，到保險(xiǎn)公司把錢(qián)打給受益人，這個(gè)流程涉及到的人挺多的。有人認(rèn)為理賠難，往往是在以下幾個(gè)步驟出了問(wèn)題，看看你有這樣的疑問(wèn)嗎？

1
事故是否在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)

每個(gè)保險(xiǎn)都有個(gè)特定責(zé)任——比如意外險(xiǎn)，意思只有意外事故才賠付。

住院醫(yī)療險(xiǎn)，需要客戶(hù)住院；重大疾病險(xiǎn)，需要客戶(hù)符合規(guī)定的重大疾病。如果當(dāng)時(shí)保單設(shè)計(jì)不全面，或者客戶(hù)為了省錢(qián)，有意不投保某些項(xiàng)目。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單投保項(xiàng)不涵蓋在理賠范圍內(nèi)，當(dāng)然是沒(méi)法賠付的。

現(xiàn)在很多媒體報(bào)道，好像只要有保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠。這個(gè)是有問(wèn)題的。所以第一份保單，通常我會(huì)建議客戶(hù)設(shè)計(jì)全面點(diǎn)，壽險(xiǎn)、重大疾病、意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)都涵蓋到。

當(dāng)然，通常說(shuō)的理賠難，不僅限于以上的情況。

2
資料準(zhǔn)備是否齊全

通常保險(xiǎn)的理賠材料是客戶(hù)委托給業(yè)務(wù)員，再提交到保險(xiǎn)公司的。

在提交的過(guò)程中，如果碰到兼職業(yè)務(wù)員或者業(yè)務(wù)員自身做事情習(xí)慣拖拉、沒(méi)有專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，就可能上交客戶(hù)材料不及時(shí)，或者遺漏客戶(hù)材料，又或者收集不齊需要反復(fù)提交。這樣導(dǎo)致客戶(hù)覺(jué)得“理賠很難很麻煩”，這通常是代理人的職業(yè)素養(yǎng)問(wèn)題。

所以建議客戶(hù)，在找保險(xiǎn)代理人的時(shí)候，找專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)職的。如果是兼職業(yè)務(wù)員，可能不會(huì)按時(shí)回公司，材料提交也可能不及時(shí)。

另外專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)員通常具備“初審”的能力，可以幫客戶(hù)預(yù)審材料——如果醫(yī)院記錄和保險(xiǎn)內(nèi)容存在偏差的，要提前找醫(yī)生核實(shí)?，F(xiàn)在很多醫(yī)院寫(xiě)病歷是計(jì)算機(jī)打印的，有時(shí)候醫(yī)生為省事，在過(guò)往病史上隨意選取，可能導(dǎo)致病歷記錄和告知沖突。如果是有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)員，往往可以提前發(fā)現(xiàn)這種問(wèn)題。還有就是有些住院門(mén)診可以報(bào)銷(xiāo)的，會(huì)要求醫(yī)生在病歷上寫(xiě)明門(mén)診記錄，這個(gè)業(yè)務(wù)員要提醒客戶(hù)。專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人應(yīng)該可以做到這些。

如果沒(méi)有做這些，就發(fā)生材料不齊、材料不符、發(fā)票不符等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)漏賠，或者出現(xiàn)理賠異議。這類(lèi)問(wèn)題和保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，更取決于你選的代理人辦事能力怎樣。

3
核查周期耐心等待

此時(shí)涉及到的問(wèn)題，可能包括案件復(fù)雜，病情復(fù)雜。比如某些疾病不好簡(jiǎn)單定性，某些案子可能涉及到刑事案件、重大安全事故，比如之前的青島爆炸事件等等，都需要保險(xiǎn)公司配合執(zhí)法機(jī)關(guān)核查事故后再定論。這種案子沒(méi)法簡(jiǎn)單定性，涉及人員多、案件復(fù)雜，調(diào)查過(guò)程導(dǎo)致理賠周期會(huì)比較長(zhǎng)。

這個(gè)是案件本身性質(zhì)導(dǎo)致的，只能按照流程來(lái)。某些個(gè)案理賠時(shí)間長(zhǎng)，在各家公司都時(shí)有發(fā)生。

4
保險(xiǎn)公司效果越來(lái)越高

大型保險(xiǎn)公司每天會(huì)有大量的理賠案件，通常保險(xiǎn)公司都是按照標(biāo)準(zhǔn)流程處理的，每個(gè)人負(fù)責(zé)不同崗位，有一套標(biāo)準(zhǔn)的理賠流程規(guī)范。

其實(shí)理賠人員和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都是互不相識(shí)、客觀獨(dú)立的，只是按照條款還有保險(xiǎn)責(zé)任和理賠資料來(lái)決定是否賠付。

通常流程規(guī)范、信息系統(tǒng)強(qiáng)大的公司理賠效率比較高。這個(gè)就和淘寶賣(mài)票和鐵道部賣(mài)票一樣，對(duì)強(qiáng)大的IT系統(tǒng)的公司很簡(jiǎn)單，對(duì)IT投入不足的公司，就比較復(fù)雜了。

5
受益人是否清晰

如果受益人的設(shè)置不恰當(dāng)，即便錢(qián)都賠下來(lái)了，最后錢(qián)該給誰(shuí)也是一個(gè)問(wèn)題。

某些業(yè)務(wù)員為簽單方便，非專(zhuān)業(yè)的匆忙選擇為法定受益人，那么死亡保險(xiǎn)賠付就可能碰到問(wèn)題。

如果被保險(xiǎn)人家庭背景復(fù)雜，例如多個(gè)孩子，甚至有前妻孩子，大家難免有利益糾葛乃至水火不容。要共同繼承賠償金，這個(gè)保單理賠就不是一般的難了。真到理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司也沒(méi)法子——清官難斷家務(wù)事！只能他們都商量妥當(dāng)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)劃款的，不然劃給誰(shuí)，都是麻煩一堆。

此類(lèi)問(wèn)題只能在簽單前就避免，簽約時(shí)提前指定明確的受益人就可以避免。