近日，馬上消費金融（簡稱：馬上消費）公布了2020年成績單。2020年，馬上消費通過數(shù)字化全能力建設(shè)、開放平臺戰(zhàn)略升級，以及聚焦以數(shù)字化、自主科技驅(qū)動的輕資產(chǎn)運營模式，成功經(jīng)受住了疫情考驗，取得了逆勢下的穩(wěn)健高質(zhì)量發(fā)展，在社會責(zé)任、普惠金融、科技研發(fā)、風(fēng)控建設(shè)等多個方面再創(chuàng)佳績。截至2020年末，馬上消費累計注冊用戶超過1.2億，累計交易額達5463億元，累計納稅32.88億元；2020年交易額2047億元，實現(xiàn)凈收入76.04億元，完成凈利潤7.12億元，總資產(chǎn)524.84億元，納稅7.85億元。

開放平臺戰(zhàn)略升級，聚焦數(shù)字輕資產(chǎn)模式

隨著能力的不斷成熟與完善，馬上消費自2019年開始推進開放平臺戰(zhàn)略，驅(qū)動以科技、風(fēng)控、智能客服等為核心的各項數(shù)字化能力，從后臺走向前臺，從自營走向開放。近幾年馬上消費開放平臺戰(zhàn)略加速深入推進，在驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展上取得了良好成效。

立足開放平臺，馬上消費建立了“AI+場景+交易”模式和“自營+開放平臺+金融云”模式，靈活高效地鏈接資產(chǎn)端和資金端，形成資產(chǎn)、資金端的閉環(huán)業(yè)務(wù)鏈，一邊連接金融機構(gòu)，一邊連接消費類場景，為合作伙伴提供融合業(yè)務(wù)、技術(shù)一體化的多元增值服務(wù)，有建制、有序地推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。目前馬上消費科技賦能機構(gòu)數(shù)量超過100家，合作金融機構(gòu)超過200家，場景方200余家，覆蓋消費場景百萬個。

同時，基于數(shù)字化全閉環(huán)能力，馬上消費自成立以來就實現(xiàn)了全線上化、智能化服務(wù)、零物理網(wǎng)點的輕資產(chǎn)模式，相比傳統(tǒng)金融的重資產(chǎn)模式，這一模式大大提升了運營效率，降低了邊際運營成本，讓新零售金融可以更加靈活高效的“輕裝上陣”，通過多場景下的智能精準(zhǔn)獲客能力，形成了多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式，基于精準(zhǔn)客戶畫像，為不同場景下用戶提供差異化、個性化服務(wù)和風(fēng)險定價。

金融向善，打造負責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)膰衿髽I(yè)

在馬上消費董事長趙國慶看來，2020年，疫情對社會經(jīng)濟造成了不利影響，金融機構(gòu)應(yīng)將責(zé)任放在第一位，降費讓利，全力支持實體經(jīng)濟。疫情期間，馬上消費為受疫情影響用戶減免息費及捐贈物資超過3777萬元，并免費開放云呼叫中心、智能客服系統(tǒng)等自主技術(shù)資源，助力更多企業(yè)應(yīng)對疫情危機，順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

另外，馬上消費還積極探索綠色低碳金融模式，推進碳中和戰(zhàn)略，通過線上數(shù)字化模式節(jié)約紙張、通過智能客服、金融云容器化應(yīng)用、零物理網(wǎng)點等節(jié)約耗電量、減少用戶線下出行、辦公體系節(jié)能減排等多重措施，對應(yīng)碳減排、碳補償超過87萬噸。

在消費者保護方面，馬上消費2020年發(fā)布消保知識宣傳460余篇，全年熱線滿意度高達98.3%，接收1200余通客戶來電表揚，收獲三十面錦旗表揚，并獲得重慶市銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)優(yōu)秀典型機構(gòu)、重慶市銀行業(yè)2020年消費者權(quán)益保護知識培訓(xùn)競賽最佳組織獎等榮譽稱號。

在普惠金融方面，馬上消費確立了普惠質(zhì)協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略方向，通過科技手段不斷降低運營成本、風(fēng)險成本，讓利用戶，擴大了普惠服務(wù)廣度和深度，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)效，擴大縣域、農(nóng)村等區(qū)域覆蓋，最終要實現(xiàn)由普惠金融向“惠普”金融轉(zhuǎn)變，即從金融可得性到金融定價普惠性的轉(zhuǎn)變，即保持商業(yè)可持續(xù)的惠，又做到背后全方位能力的領(lǐng)先和高質(zhì)量發(fā)展。

守住金融底線，強化風(fēng)控防線

過去，馬上消費建立了數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能化的全面風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應(yīng)的風(fēng)控能力。2020年，在已有的扎實風(fēng)控體系基礎(chǔ)上，結(jié)合機器學(xué)習(xí)、AI技術(shù)，自主研發(fā)并推出了全新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，構(gòu)建了1萬+的風(fēng)險審批規(guī)則、500+的風(fēng)險審批模型、10萬+的風(fēng)險特征變量。

馬上消費將人工智能技術(shù)應(yīng)用于貸前反欺詐，各項數(shù)據(jù)指標(biāo)都達到了行業(yè)高水平。人臉識別對比準(zhǔn)確率99.9%，數(shù)字聲紋識別準(zhǔn)確率99.9%，通用場景聲紋識別準(zhǔn)確率98.88%，唇語活體檢測準(zhǔn)確率96.88%，動作活體檢測準(zhǔn)確率99.6%。

同時，馬上消費積極倡導(dǎo)理性消費、將自主研發(fā)的收入償債比模型融入整個風(fēng)控體系，作為信貸決策與風(fēng)險精準(zhǔn)定價的重要變量。通過機器深度學(xué)習(xí)等先進智能科技，動態(tài)地、時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免用戶過度負債影響自身償付能力。

趙國慶認為，當(dāng)前，穩(wěn)健、理性、審慎、合規(guī)是消費金融發(fā)展的主旋律與關(guān)鍵詞。消費金融公司不應(yīng)盲目追求盈利增長，不做能力落后于規(guī)模的事。既要順應(yīng)國家鼓勵居民消費和消費金融的政策導(dǎo)向，也要避免消費者過度負債，避免盲目發(fā)展；既要確保普惠長尾客群的金融服務(wù)供給，也要審慎風(fēng)控，確保負債與收入相匹配。

強化科技驅(qū)動力，加碼數(shù)字化閉環(huán)賦能

作為一家科技驅(qū)動的消費金融公司，自主科技能力是馬上消費的核心競爭力。尤其是在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、科技自立自強成為國家重要戰(zhàn)略和經(jīng)濟新引擎的背景下，馬上消費在科技領(lǐng)域持續(xù)加大投入，2020年收獲了累累碩果。

在先天的科技基因優(yōu)勢基礎(chǔ)上，馬上消費從科技全方位研發(fā)、科技全鏈條應(yīng)用以及科技全行業(yè)開放三個層面同時發(fā)力，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算四大技術(shù)驅(qū)動，在金融云基礎(chǔ)上建設(shè)AI中臺、大數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務(wù)中臺三大中臺系統(tǒng)，全面賦能零售+金融的多元應(yīng)用場景。

截至2020年底，馬上消費累計申請專利256個，自主研發(fā)系統(tǒng)900多套，入圍國家工信部 “新一代人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新重點任務(wù)的入圍揭榜單位和項目名單”，通過國家高新技術(shù)企業(yè)認定，參與共建國家應(yīng)用數(shù)學(xué)中心。涵蓋自然語言處理、語音合成、語音識別、人臉檢索、人證核驗、文本客服等8項AI技術(shù)成果，通過工信部下屬中國信通院認證，1項AI技術(shù)成果通過公安部安全與警用電子產(chǎn)品質(zhì)量檢測中心檢測，2項成果通過BCTC（國家金融IC卡安全檢測中心）。

疫情期間，馬上消費48小時內(nèi)完成云呼叫中心遠程辦公分布式部署，確保智能+人工服務(wù)7×24小時全時段覆蓋，自主研發(fā)的智能語音質(zhì)檢系統(tǒng)，實現(xiàn)100%全量AI質(zhì)檢。云呼叫中心和智能外呼機器人兩項疫情防控信息化應(yīng)用解決方案入圍了重慶市經(jīng)信委發(fā)布的《重慶市疫情防控軟件產(chǎn)品和信息化應(yīng)用解決方案參考目錄（第一批）》。

此外，馬上消費已經(jīng)聯(lián)合南開、華科、中科院等八家科研單位成立科技實驗室，針對人臉識別、NLP、視覺多個領(lǐng)域進行深度探索，目前在知識圖譜、人臉技術(shù)、活體等方面的研究即將出爐，新增知識產(chǎn)權(quán)僅新提交專利就達43項，預(yù)計2021年有望專利申請超120項，科技實驗室的推動將會進一步提升馬上消費的技術(shù)實力。

首發(fā)金融債，打通多元融資體系

2020年，在疫情帶來的各類影響下，馬上消費不僅連續(xù)發(fā)行ABS和金融債，且均獲得了投資機構(gòu)的超額認購。馬上消費全面打通了集自有資本、股東存款、同業(yè)借款、同業(yè)拆借、ABS、金融債、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等于一體的多元化全渠道融資體系，成為業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的同時成功發(fā)行ABS、金融債的持牌消金機構(gòu)。馬上消費結(jié)合機器學(xué)習(xí)、AI技術(shù)，自主研發(fā)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，使風(fēng)控審批更加高效、精準(zhǔn)、可控，并采取主動上移客群等一系列措施，充分保障資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)性，成為外部市場在疫情壓力下仍看好馬上消費長期發(fā)展前景的主要因素。

站在十四五開局之年，新基建、數(shù)字經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、擴大內(nèi)需都將成為“十四五”重要目標(biāo)，作為重要的金融主體，消費金融公司在支持實體經(jīng)濟、推進普惠金融、維護金融穩(wěn)定、發(fā)展自主科技等方面任重道遠。

未來，馬上消費將繼續(xù)傳承延續(xù)創(chuàng)業(yè)精神與創(chuàng)業(yè)文化，打造卓越的用戶體驗，堅持“自營+開放平臺+金融云”的業(yè)務(wù)模式與戰(zhàn)略，為合作伙伴帶來科技業(yè)務(wù)一體化的雙向賦能，堅持合規(guī)文化、堅守金融底線，發(fā)展向善金融、責(zé)任金融，持續(xù)向社會、向用戶、向合作伙伴交出滿意的成績單，為實體經(jīng)濟、為行業(yè)數(shù)字化升級、為人民創(chuàng)造幸福生活貢獻更多價值。