來源：鐳射財經(jīng)

作者：黃老邪

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)不斷更新迭代，科技正逐步滲透進用戶服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，為C端用戶帶來更多便利。

與此同時，技術(shù)能力成熟的企業(yè)開始進軍B端。在金融行業(yè)，螞蟻科技、京東數(shù)科等企業(yè)通過過硬的科技技術(shù)已經(jīng)在為銀行、保險、證券、信托等持牌機構(gòu)提供營銷獲客、風險控制、貸后管理等解決方案。

在行業(yè)趨勢明確的情況下，不免有“掛羊頭，賣狗肉”，打著toB旗號規(guī)避政策風險的企業(yè)濫竽充數(shù)。

近日，一家名為鑫涌算力信息科技（上海）有限公司（下稱“信用算力”）的平臺宣稱All in 2B。其CEO張建梁表示，“賽道其實也不是我們選的，是大勢所趨”。

就是這樣一家打著All in 2B的“科技平臺”，實際卻運營著借點錢、快借寶等多款toC產(chǎn)品，進行盈利。

01

“toB”不是貸超的“避風港”

信用算力官網(wǎng)顯示，其為銀行、消費金融、其他合作機構(gòu)等“提供智能營銷、智能風控、智能運營、咨詢研究在內(nèi)的整體行業(yè)解決方案”。

其中，銀行類包括交通銀行、光大銀行、光大銀行、渤海銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等。消金公司類包括海爾消金、包銀消金、中銀消金、興業(yè)消金、中郵消金、錦程消金等。其他合作伙伴包括青銀金融租賃、平安普惠、51信用卡等。

在鐳射財經(jīng)看來，信用算力在官網(wǎng)公開大量持牌機構(gòu)合作伙伴無疑是“拉大旗作虎皮”，在嚴監(jiān)管的政策環(huán)境下，以“概念創(chuàng)新”的方式，掩蓋不能深層次改變其運營模式和獲利模式的現(xiàn)實。

其本質(zhì)還是一家獲取C端流量，為金融機構(gòu)提供獲客服務(wù)的貸款超市，簡單來講就是將自身收集到的有借款需求的用戶推薦給金融機構(gòu)進行獲利。

官網(wǎng)顯示，信用算力累計注冊用戶6000萬，日均借款申請筆數(shù)50萬次。

另根據(jù)七麥數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，信用算力旗下借點錢APP在小米、華為、VIVO、OPPO、應(yīng)用寶等渠道的累計下載量超1億次。其中，僅VIVO渠道的下載量就達4000多萬次。

借點錢APP首頁現(xiàn)有通通分期、51車信貸、助享分期、好信多、美銀房信貸、利美大額貸、趣錢花、小雨點閃貸等推薦的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，平均放款金額在1-20萬不等。

“借錢頁面”則包括國美易卡、攜程-借去花、民生助粒貸、白貓貸、信用飛、豆豆錢、提錢花等產(chǎn)品。

除借點錢以外，信用算力還開發(fā)運營了快借寶APP。該應(yīng)用同樣是貸款超市，前身是信用360。

鐳射財經(jīng)體驗發(fā)現(xiàn)，快借寶與借點錢不同，APP沒有直接為用戶推薦可以申請的貸款平臺，而是需要用戶提交相關(guān)的資料后平臺為用戶進行匹配。

快借寶客服表示，借款產(chǎn)品以大數(shù)據(jù)智能匹配為準，可以申請兩到三家機構(gòu)增加貸款成功率。

此外，與快借寶同屬信用算力旗下的，還包括信貸幫APP。該應(yīng)用定位于“信貸經(jīng)理的移動展業(yè)平臺”，目前在蘋果手機上已無法注冊。

以金融科技之名，做助貸業(yè)務(wù)，信用算力依舊是走toC的老路，靠此前積累的用戶流量做貸款生意。

值得注意的是，信用算力還曾與P2P行業(yè)扯上關(guān)系，直到多年以后P2P行業(yè)“雷聲滾滾”，信用算力才選擇摘去P2P標簽。

02

曾與投之家同為盈燦集團旗下子品牌

2020年11月，中國銀保監(jiān)會表示，全國實際運營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已由高峰時期的約5000家，完全歸零。

P2P行業(yè)曾紅極一時。伴隨巨額風險爆發(fā)，出現(xiàn)經(jīng)營困難、倒閉或跑路的P2P平臺越來越多，問題叢生的P2P行業(yè)迎來監(jiān)管層面的整治行動。

不少相關(guān)平臺，通過做電商、金融理財、互聯(lián)網(wǎng)保險，或是給自己披上“金融科技”的外衣，做現(xiàn)金貸及貸款超市生意，從而規(guī)避行業(yè)風險，在洗牌浪潮中存活下來。

根據(jù)企查查，信用算力前身是上海融之家金融信息服務(wù)有限公司（下稱“融之家”）。

媒體報道顯示，融之家曾是盈燦集團旗下七大子品牌之一，其他子品牌還包括網(wǎng)貸之家、投之家、盈燦資產(chǎn)、盈燦科技、盈燦咨詢、蜜蜂數(shù)據(jù)(云征信)。

2015年6月，時任盈燦集團副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰向媒體表示，“盈燦集團近期推出的融之家，則是專門針對信用借款服務(wù)的垂直搜索平臺，幫助有信用的中國人更好的享受借貸服務(wù)。”

融之家與P2P行業(yè)的分割，始于2018年。

當年6月，投之家宣布獲得創(chuàng)業(yè)板上市公司珈偉股份母公司4.09億元B輪融資，直接或間接持有投之家總共55%的股權(quán)，獲得平臺控股權(quán)。

當年7月13日，投之家“爆雷”，該平臺發(fā)布公告稱，平臺部分債權(quán)出現(xiàn)逾期，目前運營團隊已經(jīng)報案，盡可能地幫助投資用戶挽回損失。7月14日晚，深圳市公安局南山分局發(fā)布公告稱，深圳市公安局南山分局對“深圳投之家金融信息服務(wù)有限公司(投之家)”涉嫌集資詐騙立案偵查。

根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年7月月報》，當時正值行業(yè)進入了風險集中爆發(fā)期，不乏有成交規(guī)模較大的平臺出現(xiàn)問題。

企查查顯示，投之家暴雷前2天，即當年7月11日，盈燦集團總裁、網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉退出融之家董事名單。當天，融之家更名為信用算力。

來源：《對話網(wǎng)貸人》專訪融之家張建梁

在P2P行業(yè)暴雷潮中，與盈燦集團分割開來，并告別P2P行業(yè)的信用算力，就這樣走上貸款超市的道路。

問題在于，隨著監(jiān)管層對消金行業(yè)整治行動的深入，原本紅紅火火的貸款超市，正面臨現(xiàn)金貸平臺“劇烈出清”的陣痛，一批“714高炮”平臺退出，銀行系、持牌系消金以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭開發(fā)的個人貸款產(chǎn)品話語權(quán)增大。

在此背景下，貸款超市的客戶選擇范圍變窄，經(jīng)營利潤受到挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型也勢在必行。

對于貸款超市來說，解決好現(xiàn)金貸平臺客戶群減少，與借款用戶在層層“套娃”下的質(zhì)量變差的當下問題，才能摒棄對新鮮時髦概念的追逐。