作者：陳海云 律師

轉自：新則

“第5號臺風“杜蘇芮”沿海登錄后，給全國多地帶來持續(xù)的強降雨，許多車輛在暴雨災害中泡水導致?lián)p害。本文結合相關規(guī)范性文件，全面梳理車輛在暴雨泡水后如何通過車損險尋求保險賠償，并梳理總結18個車損險理賠常見問題，以供大家參考。”

近日來全國多地遭遇臺風、暴雨、強降水甚至是洪澇災害導致道路積水，內澇嚴重大量車輛被困在水中，那么車輛被淹后的損失如何賠償？

首先，2020年9月19日起正式開始實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確，車損險包括涉水險，不需要單獨投保了。因此，因此大家所投保的車損險，如果不存在免責事由，都是可以賠付的，那么如何進行理賠呢？

（圖片來源于網(wǎng)絡）

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車子被淹，車主可以做些什么？

1. 如果車子可以移動，在被淹的更嚴重前，盡可能將車輛移動到高處，將積水對車輛的損害降到最低。當然，車主應先保障自身安全，必要時呼叫專業(yè)救援隊來救助車輛。

2. 車輛被水淹過程中，如果引擎熄火，千萬不要再次啟動發(fā)動機，因為大概率再次啟動發(fā)動機會造成二次損壞，會被保險拒賠。如果車輛自帶啟停功能，記得關閉，避免車輛自動啟動。

3. 對被淹車輛進行攝影、攝像，保留車輛被淹的證據(jù)。注意拍攝過程要體現(xiàn)車牌號碼以及車輛狀態(tài)。

4. 不論車輛看起來受損是否嚴重，及時向保險公司報案，避免保險公司以未及時報案拒賠。

5. 即使車輛被淹看起來不嚴重，事后也要及時清洗車輛，做一個全面的涉水故障檢測，避免留下安全隱患，也避免保險拒賠。

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保險的理賠流程

1. 接到報案后進行登記，分派查勘人員，與車主進行聯(lián)系。

2. 查勘人員現(xiàn)場進行查勘評估，初步確認受損原因與受損部位，與車主協(xié)商將車輛拖進維修店。

3. 保險公司與維修店進行定損，確定金額后也會與車主進行確認。

4. 維修店進行維修。

5. 維修完成后車輛返還車主，維修費用由保險公司直接支付給維修公司，無需車主墊付再申請報銷。

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保險公司能夠100%賠付嗎？

未必。

在車損險條款中存在很多免責條款，例如駕駛證行駛證有問題、逃逸、損失程度難以確認等。如果出現(xiàn)這些拒賠理由，保險公司甚至不會配合定損，直接出具拒賠通知書。

常見的拒賠/少賠理由：

1. 車輛涉水熄火后二次打火，這會被保險公司認定成人為擴大損失而拒賠/少賠。

2. 車輛改裝，車輛自行改裝后遭遇事故的，也會被保險公司拒賠/少賠。

3. 延時報案，一般條款中會約定48小時/24小時內要報案，超過時間報案拒賠或者少賠。

4. 車輛改變使用性質導致危險程度顯著增加，比如非營運車輛在拉貨過程中遭遇臺風、暴雨的，保險將拒賠，這也是近年非常常見的保險拒賠事項。

5. 行駛證過期、未按時年檢。

6. 定損金額過低，應該全損而定部分損失。

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常見理賠問題

我們可以參考河南省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《車險暴雨災害理賠常見問題問答》：

（一）報案階段

1. 水淹車理賠流程是什么？

及時向保險公司報案。告知車輛位置及水淹的程度。可以簡單拍攝幾張車輛水淹的照片，以備后期確定損失程度時使用。保險公司核定車輛損失金額后，車主無需墊付修車款。

2. 車子被沖走了怎么報案？

首先向保險公司報案，待水勢褪去，第一時間尋找車輛。如果實在找不到車輛，可以找警方出具證明，保險公司再做賠付。

3. 車輛泡水最多時沒有拍照，目前水退了，如何定損呢？

保險公司將根據(jù)定損情況結合車內水痕確定賠付情況。

4. 只購買車損險，沒有涉水險是否可以賠付？

涉水險全稱是發(fā)動機涉水損失險，2020年9月19日前購買保單如只購買車損險，未購買涉水險則因涉水造成發(fā)動機損壞將視情況賠付。2020年9月19日全國實行車險綜合改革，改革之后車損險包含發(fā)動機涉水險，購買車損險即可。

5. 是否需要車主投保不計免賠率險可以全額賠付？

2020年9月19日前購買保單需購買不計免賠率險，2020年9月19日全國實行車險綜合改革，改革之后不計免賠率險合并入車損險，可以全額賠付。

6. 車輛被水泡了，水退之后可以啟動嗎？

建議在這種情況下及時撥打保險公司報案電話，在保險公司正式答復前不要私自啟動車輛。

7. 我可以自己喊救援車把車運到維修點嗎，費用可以報銷嗎？

建議讓保險公司派拖車，或讓自己的汽車4S店派拖車。如果自己找資源施救，需要提前和保險公司確認好施救費標準，避免產(chǎn)生爭議。

8. 沒有買車損險，車輛被水泡壞了，保險公司能賠嗎？

不能。

（二）定損核賠問題

9. 車輛水淹到什么情況可以推定全損？

保險公司將根據(jù)水淹等級進行確定，一般水淹等級到5-6級（具體根據(jù)定損情況，5級參考為水淹高度達到儀表臺以上），車輛一般就不具備維修價值了，可以和保險公司協(xié)商推定全損后續(xù)賠付程序。

10. 車泡了，清洗等費用保險公司負責嗎？

車輛被淹后產(chǎn)生的施救費用、清洗費用、電器損失等都屬于車損保險責任，保險公司會進行賠付。

11. 車泡了，報案之后我又不想走保險，想自己修不計入出險次數(shù)可以嗎？

可以，與承保公司聯(lián)系注銷報案。

12. 我車下雨前壞了，正在店里維修又被水泡了，保險公司會賠嗎？

車輛維修期間，維修廠家應盡到保管責任，該損失并非被保險人造成損失，建議相關損失與維修廠家進行溝通。

13. 車輛被泡了，但是未到推定全損，是否可以按照全損進行賠付？

不可以。

14. 車是否一定要到4s店維修？

不是?？蛻艨梢砸勒兆陨硪庠高M行選擇，但是建議維修前充分與保險公司溝通確定標準，防止后續(xù)爭議。

15. 水淹車拖到維修廠之后，我需要做什么？

及時跟修理廠接待人員溝通，讓其配合保險公司對車輛損失進行確定，盡快開始清洗維修。

16. 車輛理賠是否需要提供什么手續(xù)？

目前根據(jù)實際情況簡化手續(xù)，大部分水淹車不需要提供相關資料，但全損車輛或推定全損車輛需要提供行駛證、登記證書、車主身份證復印件、車輛鑰匙等資料用于后續(xù)理賠工作。

（三）支付問題

17. 可不可以要求賠款直接打給維修地點？

針對本次暴雨受損車輛提供車損險“三免一直”服務，經(jīng)客戶同意后直賠到維修廠或4s店，無需客戶墊費。

18. 全損賠多少錢？

2020年9月19日前購買保單按照保險合同進行賠償，2020年9月19日全國實行車險綜合改革，按照車損險保額進行賠付。

最后，臺風暴雨天氣，請勿將車停放在大樹下。選擇停車位時需仔細觀察周圍情況、排水系統(tǒng)等，注意停車場、地下車庫的防洪安全，建議將車輛停放在地勢較高、空曠的地方，不要停在廣告牌、樹木、臨時建筑和不穩(wěn)固的圍墻邊，以免車輛被砸、被淹。