保險交10年，究竟能不能拿回本錢呢？

明明說保險交滿10年能返錢，為什么到期取不出來?

之前就有人咨詢過這個問題，拿來聊聊。

是這樣的，這位用戶的親戚給她推銷了份保險，說交10年后能把保費全部拿回。

十年過去了，跑去保險公司問，回復80歲后才能退還。

聽著就著急上火啊，交了好幾萬塊錢進去，難道真要等到孩子80歲嗎？

保險返還本錢，其實是一個重災區(qū)。

有的保險交滿10年的確能拿回本錢。

而有的保險，別說10年，就是20年，也不一定能夠拿回本錢。

能不能拿回本錢，要看保險合同條款、險種類型。

一

1、普通兩全險

她給孩子買的是這類形態(tài)：

主險是兩全險，附加的是重疾險。

說好的交滿10年到期，其實是這份保障要交10年的錢。

拿大頭保費交了個普通的兩全險，兩全險需要孩子到80歲，才能返還一筆錢。

這類保險究竟有多不劃算呢？

給你算筆賬：

10年交費下來，你要為這份兩全險多交58900。

如果這筆錢放在金滿意足臻享版里，放到孩子80歲，就是復利79年，可以拿到76.6萬多：

圖片是金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值表，為了方便計算保費，假設孩子1歲，每年交5900，交10年。

保險公司只返你9萬多，金滿意足臻享版你可以拿76.6萬多，是它的7倍多...

這筆賬還不清楚嗎？

不需要你會打理錢，放增額終身壽險里，比原來的劃算多了。

而且另一個真相很多人也不會告訴你。

它不是100%真返還。

如果80歲前出險了，這個兩全險一分錢不返，保障終止。

套餐險的副作用來了，兩全險和重疾險，只能賠一個。

相當于你花了兩份錢，只買了一份保障。

等你反應過來，也來不及了，因為退保的損失很大。

已經(jīng)交了幾年，前幾年退保，幾乎要損失掉所有的保費。

但是不退保繼續(xù)交，也不劃算。

二

2、萬能險

如果你的保險名字上帶“萬能”兩個字，這種就是有萬能賬戶。

交滿10年之后，不一定能夠拿回本錢。

萬能險的利率是不斷降低的，目前很多保險公司紛紛停售萬能險，原因就是不能達到預期收益。

看起來可以拿到很多錢。

其實宣傳的高收益，并沒有寫進保險合同里面，餅畫得很大，真實收益很低。

另外，萬能險要扣除高額的管理費，保單第一年高達50%。

不用說十年后有什么利息了，連保費都不一定能回來。

3、套餐險

翻開你的保單看一下，如果主險名字里帶有"終身壽險"，附加險里是重大疾病保險的，這種是套餐險。

一般它們沒有附加返還設計，保險交十年，只是把保費交完了，一般不會到期返還保費。

那么什么時候能夠拿回錢呢？

一般要等到保險理賠，也就是重疾險理賠了，或者人不在了，壽險理賠。

另外，這類保險，最大的問題就是，壽險和重疾險保額共用。

比如重疾險先理賠了，另一個壽險就要減去對應的保額。

本質上是花了兩份錢，只能賠一個，而且保費還貴出一倍，并不合適。

4、分紅險

如果保險名字里帶有“分紅”這兩個字，也不一定能拿回本錢。

分紅險最大的問題是紅利分配不確定。

也就是未來能夠分紅多少，分紅高低，都是不確定的。

而且保險公司，也會扣除高額的管理費。

三

5、儲蓄險

如果不想保費打水漂，還能保值，可以選擇儲蓄險，主要有兩種。

第一個是年金險，約定到固定的年紀，可以領取年金。

如果保終身，就是活得越久，領的越多。

去年底我推薦的幾款復利IRR是3.8%-4%左右，可以做長期資金配置。

第二個是增額型終身壽險，它帶有身故責任，類似會長大的存錢罐。

上個月底，線上的增額終身壽險趕著下架，我們團隊的小伙伴，就追了一趟末班車。

他的這款增額終身壽險，每年交2W，交5年，前5年沒有拿回本錢，到了第7年就拿回本錢了。

它的保額和現(xiàn)金價值，能夠去復利增長，未來缺錢了，可以靈活減保取出來用。

如果不取出，就可以繼續(xù)復利增值。

比如我給自己投保的增額終身壽險，分十年交，每年交10萬，第8年末現(xiàn)金價值超過了80萬，就拿回本錢了。

到了60歲，現(xiàn)金價值達到239萬，意味著有這么多錢可以自由支配。

如果不缺錢，一直不減保，到了90歲，有673萬多。

這一點非常適合我，年紀大了后，不知道該買什么，又怕遇到騙子，或者瞎買理財產(chǎn)品虧完了。

而且增額終身壽險是復利，復利四五十年下來，單利在7%-9%，屬于長期稀缺存錢罐。

取用也非常靈活，需要用錢的時候，可以減保取出來。

目前金滿意足臻享版減保是不收取手續(xù)費的。

不取的話，它就繼續(xù)復利增值滾雪球。

適合做長期的資金規(guī)劃，比如給孩子做教育規(guī)劃，給自己做長期養(yǎng)老規(guī)劃。

話說在2021年底前上車的，買到的是當前很好的產(chǎn)品，踩到了當前保險行業(yè)內(nèi)卷的紅利。

新上線的一款增額壽險我看了，真實IRR比金滿意足臻享版要低，還限制了減保次數(shù)，改天再和大家詳細聊聊。

四

總結一下：

什么保險都沒有的話，先配齊純保障類的保險。

比如重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險，這些都是單獨投保更合適，理賠上互不影響，保費還可控。

這一類保險是相對于返還型保險來說，如果一輩子不出險，保費就不再返還。

但是你可以升級一下保險方案：

相比拿著兩萬多去買返還型保險，可以把保費拆成兩筆。

第一筆是拿出八九千，配齊重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。

省下來的錢就是第二筆。

比如每年能夠省出15000，拿它去買增額終身壽險。

就拿金滿意足臻享版算一下，比如你28歲，交20年下來，現(xiàn)金價值能夠達到43.6萬

到了80歲，現(xiàn)金價值可以達到131萬，遠遠高于什么所謂的返還險。

既有保障，還能增值，這才是靠譜的選擇。