作為一個(gè)有著近7年P(guān)2P投資歷史的用戶，看著這個(gè)行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量從幾千家到不久前的歸零，說實(shí)話，真沒有媒體報(bào)道中那么多的感觸。要說唯一的敏感點(diǎn)，就是想問，平臺(tái)歸零后，我的錢什么時(shí)候能夠回來。

這些年，有拿過近30%的收益，有作為VIP客戶享受平臺(tái)旅游福利；也有遇到過買產(chǎn)品的平臺(tái)被立案，有遇到平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路……現(xiàn)在還有近百萬元在外面漂著。朋友說我“人傻錢多”，可若真不是自己親歷丟個(gè)幾十萬，并不指望誰能理解遭受損失的P2P投資人。

回到正題，寫這篇文章的主要目的并不是想談錢打水漂后的感悟，而是想分享一些關(guān)于如果你選擇的P2P平臺(tái)也出現(xiàn)產(chǎn)品逾期，面對(duì)平臺(tái)的花樣退出方案時(shí)，應(yīng)該怎樣盡可能降低自己的損失，保障自己的權(quán)益。

從已經(jīng)退出和正在退出的平臺(tái)來看，推出的回款方案無外乎三種：一是等待至少兩年左右時(shí)間平臺(tái)回款，二是以物抵債，三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。因?yàn)椴惶嘈牌脚_(tái)后續(xù)催債回款效果，所以很多投資人通常會(huì)選擇后兩種方式。

以物抵債是平臺(tái)用一些商品來補(bǔ)償投資人的損失，這些商品要不是債權(quán)催收回來的產(chǎn)品，要不是平臺(tái)自己或者合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。從我個(gè)人觀察來看，很多商品其實(shí)都遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)格，但這就是“周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨”。比如愛錢進(jìn)在商城中提供的一袋山楂就標(biāo)價(jià)600多元，是否選擇，根據(jù)自己的實(shí)際情況評(píng)估。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓則是平臺(tái)與投資人（出借人）在合同中約定，買的產(chǎn)品（標(biāo)的）到期后，投資人可以發(fā)起債轉(zhuǎn)申請(qǐng)。當(dāng)然，也可以標(biāo)的沒到期就去申請(qǐng)債轉(zhuǎn)。說簡(jiǎn)單點(diǎn)，這個(gè)做法的本質(zhì)就是，有人接手你手中的標(biāo)的。

問題來了，接手者基本都不會(huì)原價(jià)購買投資人手中的標(biāo)的，因此需要你衡量打幾折去轉(zhuǎn)出，考慮的因素包括到底想拿回多少本金，到底有多急需要資金。當(dāng)下這個(gè)行業(yè)環(huán)境，其實(shí)投資人議價(jià)的權(quán)利有限，而大家都希望趕緊轉(zhuǎn)出，拿回一些錢算一些。

大概統(tǒng)計(jì)了一下，從目前已經(jīng)實(shí)施債轉(zhuǎn)的平臺(tái)看，打折程度并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，最高的本金打7折，最低的甚至到2折。以頭部P2P平臺(tái)為例，PPmoney的投資人債權(quán)在4.5折左右，人人貸的投資人債權(quán)在6.5-7折左右可以退出，有利網(wǎng)在充提差（充提差就是把歷史收益扣除掉，按照本金計(jì)算）的情況下4折左右可退出，點(diǎn)融網(wǎng)充提差在3折左右，愛錢進(jìn)充提差后在1-2折，和信貸充提差后在1.9折左右。（插一句：沒有對(duì)比就沒有傷害，突然覺得人人貸給的折扣算是良心了，而且還沒有充提差）

一句話，能下車就趕緊下車，但需要看清楚規(guī)則，比如就充提差與否這一點(diǎn)，不弄清楚規(guī)則，最后能拿到手的錢大相徑庭。

下一個(gè)問題，接受了平臺(tái)提出的打折債轉(zhuǎn)方案，是不是就意味著一定能馬上拿到錢。答案是否定的，這就相當(dāng)于賣東西，你愿意賣，也得有人愿意買。平臺(tái)只是給我們提供了折扣債轉(zhuǎn)的通道，但是否有買家來接，還是得看資產(chǎn)狀況、平臺(tái)與債權(quán)受讓方的溝通情況等。

目前來看，很多P2P公司都是引入AMC（資產(chǎn)管理公司）來接手，在達(dá)成合作后，AMC會(huì)對(duì)債權(quán)進(jìn)行評(píng)估，最終給出借人一個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的折扣率。

當(dāng)然，AMC也不是搞慈善的，他們會(huì)評(píng)估平臺(tái)的資產(chǎn)情況，比如標(biāo)的是否真實(shí)、能盈利的空間有多大等等。一位AMC的朋友就跟我說，一般他們更愿意接手企業(yè)借款，消費(fèi)貸等資產(chǎn)則接手相對(duì)較少，因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸穿透后都是個(gè)人，太繁雜分散，處理起來成本過高。

舉個(gè)例子，上面提到的平臺(tái)中，人人貸的債轉(zhuǎn)折扣之所以最高，其實(shí)和它的資產(chǎn)類型有很大關(guān)系，這家平臺(tái)的資產(chǎn)基本都是小微企業(yè)類，處理時(shí)便會(huì)有相對(duì)高于諸如消費(fèi)貸等類型資產(chǎn)的議價(jià)權(quán)。但就像硬幣的兩面，企業(yè)類借款的時(shí)間通常都長(zhǎng)于消費(fèi)貸等，這就意味著人人貸完成清退的時(shí)間可能也相對(duì)更長(zhǎng)，那對(duì)這種資產(chǎn)類型的平臺(tái)，可能就需要投資人給到更多的耐心。

總體來看，AMC 接手肯定是當(dāng)下相對(duì)靠譜的方式，但需要接受債轉(zhuǎn)慢的現(xiàn)實(shí)。目前頭部P2P平臺(tái)的債轉(zhuǎn)速度都在放緩，不過還是那句話，雖然緩慢，但只要還在繼續(xù)，我們就有收到回款的希望。

也有投資人問我，這個(gè)時(shí)候是不是需要去報(bào)警，或者采取更激烈的手段引起監(jiān)管注意。實(shí)話說，我早期也曾跑到平臺(tái)所在地和大家一起維權(quán)，但在嘗試無效后，看得也更通透些：

關(guān)于報(bào)警，如果平臺(tái)仍在積極催收回款，與投資人保持溝通，那確實(shí)沒太大必要；也不用天天跑到平臺(tái)那里盯著高管以防外逃，一方面是疫情，另一方面是頭部P2P平臺(tái)高管出境都是被限制的，都在監(jiān)管的“名單”里。說句更現(xiàn)實(shí)的話，監(jiān)管現(xiàn)在是希望平臺(tái)把投資人的兌付問題妥善解決了，如果把平臺(tái)高管都抓進(jìn)去，誰來負(fù)責(zé)催債，誰去跟債權(quán)受讓方溝通。

現(xiàn)在的我，更愿意把時(shí)間放在如何通過合法靠譜的方式賺錢，如何在平臺(tái)推出解決方案后及時(shí)止損。最后說一句，理性維護(hù)自己的權(quán)益，保持與平臺(tái)良性溝通，同時(shí)也要辨別兌付方案的可行性，考慮如何降低自己的損失。

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