一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。

在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)快速發(fā)展的推動(dòng)下，以網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，滿足多元化投融資需求，提升金融服務(wù)的普惠性和覆蓋面等方面，發(fā)揮了積極作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性特征，而且由于互聯(lián)網(wǎng)屬性，其風(fēng)險(xiǎn)的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效應(yīng)更強(qiáng)。近期爆發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，對(duì)行業(yè)聲譽(yù)造成了較大負(fù)面影響，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為廣泛共識(shí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有在資金配比效果、渠道、數(shù)據(jù)信息、交流成本、系統(tǒng)技術(shù)等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展在一些方面對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬網(wǎng)點(diǎn)可以很大程度替代銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的功能

傳統(tǒng)模式下的金融業(yè)務(wù)模式，首先需要有銀行網(wǎng)點(diǎn)，個(gè)人才能參與金融業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在只要有了網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)，個(gè)人就能成為一個(gè)能參與金融的業(yè)務(wù)終端；與此同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)還面臨著營(yíng)業(yè)成本、安保成本的不斷攀升，而網(wǎng)絡(luò)銀行在這方面也有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)，所以，未來(lái)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)減少或?qū)⑹且粋€(gè)趨勢(shì)，這將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生巨大的挑戰(zhàn)。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時(shí)空局限

依托全天候覆蓋的虛擬網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融能突破空間局限，在任何時(shí)間、地點(diǎn)都能靈活地服務(wù)于廣大時(shí)空范圍的消費(fèi)者，讓消費(fèi)者在任何地點(diǎn)，就能完成各種金融支付，這是傳統(tǒng)銀行無(wú)法企及的。

3．互聯(lián)網(wǎng)金融能大幅降低業(yè)務(wù)成本

歐洲銀行業(yè)曾經(jīng)測(cè)算過(guò)單筆金融業(yè)務(wù)的平均成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)是1.07美元，電話很行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的成本僅為0.1美元，其成本優(yōu)勢(shì)巨大。

4．互聯(lián)網(wǎng)金融能有效提升金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的效果

大數(shù)據(jù)能集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。通過(guò)事實(shí)分析和挖掘客戶交易信息，掌據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為。充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息集散處理，有助于在金融運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)拉制方面有的放失，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融能有效提升金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生挑戰(zhàn)，帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融注入新的理念和活力，促生新的合作空間，我們不應(yīng)該把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)立起來(lái)，甚至妄圖將其取縮，在技術(shù)進(jìn)步勢(shì)不可擋的今天，這也是不可能實(shí)現(xiàn)的。

其實(shí)傳統(tǒng)銀行也有自己的優(yōu)勢(shì)，其擁有最廣泛的客戶群體，大面積的網(wǎng)點(diǎn)資源積淀和大量的專業(yè)人才。這是互聯(lián)網(wǎng)金融不可企及的專業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，借鑒和利用互聯(lián)網(wǎng)金融的理念和模式，從而獲得廣闊的發(fā)展空間。