南華期貨研究所馬燕團(tuán)隊(duì)指出，截至今年6月，個(gè)人住房貸款余額為38.86萬億元，較3月僅增加200億元。考慮到地產(chǎn)銷售面積同比僅下滑三四成，個(gè)人住房貸款余額幾乎維持不變，大概率是由提前還貸行為導(dǎo)致。

這種分析有一定道理，也符合目前的實(shí)際情況。從媒體調(diào)查的情況來看，年輕人提前還房貸，已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，有條件的選擇一次性還清，條件不夠的，能提前還多少就提前還多少，都在想方設(shè)法讓自己無債一身輕。

這不是年輕人的思想越來越保守了，而是外部環(huán)境的不確定性增多，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境不佳，讓一些年輕人對(duì)自己未來收入的穩(wěn)定性產(chǎn)生擔(dān)憂，想趁現(xiàn)在收入還可以的情況，能多還一點(diǎn)就多還一點(diǎn)，切實(shí)減輕將來的還貸壓力。如果有能力提前還清，就更能夠讓自己生活得更輕松。更有一些年輕人說，早知如此，不如租房。

更重要的是，一些在房貸利率高點(diǎn)時(shí)貸款的購(gòu)房者，面對(duì)房貸利率不斷下行，也想通過提前還貸來減輕利息負(fù)擔(dān)。畢竟，每一分利息，都是自己的額外負(fù)擔(dān)，都會(huì)給自己的房子打上一個(gè)折扣。早一天還清貸款，就早一天減少利息對(duì)住房的折扣。特別是房貸利率下調(diào)的同時(shí)，存款利率也在下調(diào)，把錢存在銀行獲得的利息，根本趕不上房貸利息。與其這樣，不如早點(diǎn)把房貸還清。

同時(shí)要看到，一些人提前還貸，也是充分考慮到今后對(duì)孩子的培養(yǎng)。如果能在孩子沒有出生或者剛剛出生前，將房貸還清，今后掙的錢，就可以全身心地放在培養(yǎng)孩子身上。否則，會(huì)直接影響對(duì)孩子的培養(yǎng)，包括興趣班、愛好、旅游、購(gòu)物等，都沒法滿足孩子需要，甚至衣著打扮也會(huì)受到嚴(yán)重影響。同時(shí)，到了重要節(jié)日，不僅不能孝順父母，還要父母給自己償還房貸，作為子女，心里怎么也不會(huì)痛快。

有人說，對(duì)個(gè)人來講，房貸是一生中僅有的、能獲得低成本資金的機(jī)會(huì)。凡是利用好這種機(jī)會(huì)的人，都能抓住資產(chǎn)增值的紅利。這話聽起來很有道理，如果能夠充分利用好低成本資金，來給自己的資產(chǎn)增加一道砝碼，確實(shí)是一件好事。但是，卻忘了一個(gè)更重要的道理，這是在犧牲幸福生活的前提下實(shí)現(xiàn)的。因?yàn)?，大多?shù)年輕人在通過高額房貸購(gòu)買了房產(chǎn)之后，生活水平也就明顯下降了。沒買房之前的購(gòu)物、休閑、旅游、吃穿，都會(huì)在購(gòu)買了房子之后大大減少、明顯降低。更重要的是，生活在大城市的年輕人，時(shí)間成本會(huì)大大提高。如果選擇租房，看起來資產(chǎn)量受到一定影響，生活的幸福度卻會(huì)大大提升。在這樣的情況下，年輕人選擇提前還貸，也是在被動(dòng)中爭(zhēng)取主動(dòng)，能夠讓自己變得輕松一點(diǎn)。

中國(guó)人歷來有不愛負(fù)債的傳統(tǒng)，這不是一個(gè)壞傳統(tǒng)，而是一個(gè)好傳統(tǒng)。只因房?jī)r(jià)上漲太快，把很多人“逼”成了負(fù)債者。如果不能盡快擺脫債務(wù)，對(duì)很多人來說，確實(shí)不能接受。所謂“抓住資產(chǎn)增值的紅利”，哪個(gè)“房奴”產(chǎn)生“紅利”了。把本金、利息等加在一起，看看房子增值了多少，實(shí)際是沒有多少增值的。相反，這些年還貸的艱辛和生活質(zhì)量的降低，特別是時(shí)間成本的大量增加，讓房子帶來的喜悅感和幸福感大大降低。

當(dāng)然，更多的“房奴”會(huì)這樣感嘆：我也想提前還貸，只是沒有償還能力。如果真的都有償還能力，提前還貸的人還會(huì)更多，銀行可能真的有點(diǎn)頂不住了。因?yàn)?，?duì)銀行來說，房貸還是比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。中國(guó)人愛惜自己的信用羽毛，是世界上做得最好的，而不像美國(guó)“房奴”那樣，說賴賬就賴賬。

眼下的銀行，由于企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，放貸實(shí)際是比較為難的一件事。如果能夠保持房貸穩(wěn)定增長(zhǎng)，對(duì)維護(hù)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定是有利的。可是，“房奴”們不買賬，也就造就了提前還貸者越來越多。這就要求，銀行必須拓寬放貸渠道，尋找新的放貸空間，而不要再把“寶”壓在房貸身上。面對(duì)年輕人大量提前還貸，那些沒有購(gòu)房者，也會(huì)更加慎重地考慮貸款買房問題了。更多的，可能會(huì)選擇租房，以租房換更大的時(shí)間和空間，待有能力時(shí)再購(gòu)房。特別在中央提出“房住不炒”定位下，房?jī)r(jià)會(huì)保持穩(wěn)定的，甚至?xí)霈F(xiàn)下降，憑什么再大量貸款買房呢？