有讀者問我：

“二姐，為什么我朋友買了兩份醫(yī)療險(xiǎn)，竟然可以重復(fù)報(bào)銷，看病幾乎沒花錢？

而你之前建議醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，買一份就夠了?！?/p>

我說(shuō)的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般有200-300萬(wàn)保額，一份的額度基本夠用，沒必要買兩份。

但如果你買了一份小額醫(yī)療險(xiǎn)和一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，看病時(shí)有機(jī)會(huì)兩份都用上。

01

我們先來(lái)了解一下，醫(yī)療險(xiǎn)是怎么報(bào)銷的？

除了醫(yī)保，報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)主要有：小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

1、醫(yī)保

是國(guó)家層面的全民福利，建議大家一定要給自己和家人配置上。

有工作的，公司給交社保里的職工醫(yī)保，就屬于醫(yī)保的一種。

自己交的居民醫(yī)保、少兒醫(yī)保、新農(nóng)合，也都屬于醫(yī)保。

它的特點(diǎn)是廣覆蓋，低水平。

大白話是人人都有，但報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例有限制。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

主要解決的是大額醫(yī)療費(fèi)用支出問題，特點(diǎn)是報(bào)銷范圍廣，報(bào)銷額度高，保費(fèi)低。

不過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大都有1萬(wàn)免賠額，也就是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的花費(fèi)。

我建議大家也一定要配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

1萬(wàn)免賠以下的醫(yī)療費(fèi)用，大多數(shù)家庭還可以承擔(dān)。

但如果大病花費(fèi)幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，大部分家庭就很難承擔(dān)了。

3、小額醫(yī)療險(xiǎn)

小額醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是免賠額低，正好彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)免賠的不足。

適合體質(zhì)弱、抵抗力差，經(jīng)常因?yàn)樾∶】撮T診、住院的孩子。

醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷順序是怎么樣的？

我的建議是：先要用醫(yī)保，再用小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

大家注意到?jīng)]有，很多醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)問你有沒有醫(yī)保。

如果以有醫(yī)保的身份投保，保費(fèi)會(huì)便宜一些。

不過在報(bào)銷的時(shí)候，要求要先走醫(yī)保報(bào)銷，剩下的才能100%報(bào)銷，不然只給報(bào)銷60%。

所以生病住院的時(shí)候，一定要記得先用醫(yī)保報(bào)銷。

02

什么情況下，兩份醫(yī)療險(xiǎn)可以同時(shí)報(bào)銷？

如果你買了一份小額醫(yī)療險(xiǎn)和一份是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就有機(jī)會(huì)報(bào)銷兩份。

舉個(gè)例子：

老王給孩子投保了一份暖寶保超能保小額醫(yī)療險(xiǎn)和一份鐵甲小保2號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，孩子生病住院用醫(yī)保報(bào)銷后花了6萬(wàn)。

暖寶保超能版疾病住院，0免賠額，最高報(bào)銷2萬(wàn)。

鐵甲小保2號(hào)（計(jì)劃一）一般住院最高報(bào)銷200萬(wàn)，危重疾住院最高報(bào)銷200萬(wàn)，不過都有1萬(wàn)免賠額。

這樣就可以兩份都用上，而且它倆都是先經(jīng)社保報(bào)銷后，剩下的花費(fèi)100%報(bào)銷，所以報(bào)銷的時(shí)候沒有先后之分。

比如先用鐵甲小保2號(hào)報(bào)銷，（10萬(wàn)-1萬(wàn)免賠額）×100%=9萬(wàn)。

剩下1萬(wàn)用暖寶保超能保報(bào)銷，因?yàn)槭?免賠額，全部可以報(bào)銷。

但在實(shí)際理賠的時(shí)候，還要看產(chǎn)品的具體保障，來(lái)判斷是否要先用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

那有沒有必要，大人小孩都投保一份小額醫(yī)療險(xiǎn)和一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

如果孩子經(jīng)?？撮T診、住院，可以投保一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。

其他情況還是優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

原因有三個(gè)：

一是小額醫(yī)療險(xiǎn)基本都是1年期且不保證續(xù)保的，今年買了明年可能就停售買不了了，續(xù)保沒保障。

二是小額醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)率高，會(huì)因健康問題，影響投保其他保險(xiǎn)。

三是不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)重疾0免賠額或是有重疾津貼，如果確診的是重疾，用社保報(bào)銷后基本不需要自己花錢。

而一般的疾病住院自己負(fù)擔(dān)1萬(wàn)免賠額的部分，其實(shí)沒啥負(fù)擔(dān)。

03

最后也告訴大家一個(gè)挑選醫(yī)療險(xiǎn)可以多報(bào)銷的小妙招。

不知道大家注意到?jīng)]有，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍分三種情況：

僅限社保內(nèi)、社保內(nèi)+社保外用藥、和不限社保。

比如中華聯(lián)合的暖寶保增值版，就只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的：

華泰財(cái)險(xiǎn)暖寶保增值版，報(bào)銷社保范圍內(nèi)+社保外用藥報(bào)銷30%：

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多不限社保范圍。

報(bào)銷范圍寬泛排序是：不限社保 ＞ 社保內(nèi)+社保外用藥 ＞ 僅限社保內(nèi)。

我建議首選不限社保的。

比如適合孩子的鐵甲小保2號(hào)，成人的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂，父母的醫(yī)享無(wú)憂惠享版，都是不限社保，社保外的自費(fèi)藥、自費(fèi)手術(shù)等也都可以報(bào)銷。

小額醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)率太高，報(bào)銷范圍會(huì)窄一些，像暖寶保超能版都社保外用藥也能報(bào)銷一部分就算友好的了。

如果家里孩子還小，感冒發(fā)燒、肺炎、小毛病等不斷的，可以這么搭配：

少兒醫(yī)保+暖寶保超能版小額醫(yī)療險(xiǎn)+鐵甲小保2號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

暖寶保超能版的最大特色是能報(bào)銷社保外用藥。

社保不給報(bào)銷的乙類自付費(fèi)用+丙類全自付費(fèi)用，都可以報(bào)銷30%。

另外意外門診，意外住院和疾病住院，都是0免賠額，先經(jīng)社保結(jié)算后的花費(fèi)就能100%報(bào)銷，最高報(bào)銷2萬(wàn)。

疾病門診雖然最高只報(bào)銷1萬(wàn)，但搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)額度也夠用。

鐵甲小保2號(hào)是用來(lái)保大病的，200萬(wàn)的一般醫(yī)療報(bào)銷額度，400萬(wàn)的危重疾病報(bào)銷額度完全夠用。

保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)的1萬(wàn)免賠部分，正好用暖寶保超能版報(bào)銷。

剩下的花費(fèi)只要先走社保了，就可以100%報(bào)銷。

以有社保身份給孩子投保的，一定要記得先走醫(yī)保，這樣帶孩子看病可以一分錢不花。

如果想要給孩子更好的就醫(yī)體驗(yàn)，可以選擇鐵甲小保2號(hào)（計(jì)劃二）。

可以選擇帶孩子去公立醫(yī)院的特需部、國(guó)際部和VIP部就醫(yī)，相當(dāng)于一年花一兩千塊錢，就給孩子投保了一份中端醫(yī)療險(xiǎn)。

而且保證續(xù)保到孩子17歲，在中端醫(yī)療險(xiǎn)里保證續(xù)保時(shí)間這么長(zhǎng)的產(chǎn)品也非常少見。

給孩子投保計(jì)劃一和計(jì)劃二性價(jià)比都很高，可以作為首選。