最近保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)發(fā)生了一件大事，很多朋友知道后問我保險(xiǎn)公司破產(chǎn)不剛兌了怎么辦？

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我們先來看發(fā)生了啥？

原來最近銀保監(jiān)會發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的修訂版，從12月12日起實(shí)施。

目前用的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，是2008年保監(jiān)會、財(cái)政部和央行共同頒布施行的。

設(shè)置的目的是為了規(guī)范保險(xiǎn)保障基金的籌集、管理和使用，以及保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

這次的修訂版，主要做了五方面的調(diào)整：

一是修改了保險(xiǎn)保障基金籌集條款。

二是明確保險(xiǎn)保障基金相關(guān)財(cái)務(wù)要求。

三是優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金的使用管理。

四是完善保險(xiǎn)保障基金的救助規(guī)定。

五是加強(qiáng)保險(xiǎn)保障基金相關(guān)監(jiān)督管理。

其中讓大家擔(dān)心的，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我的保單會受到影響嗎？

就和第四條有關(guān)，它界定了保單利益的范圍，明確了短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)合同外的長期健康保險(xiǎn)、長期意外傷害保險(xiǎn)等其他長期人身保險(xiǎn)合同的救助規(guī)定。

我們先看人壽保險(xiǎn)合同的救助標(biāo)準(zhǔn)是什么樣的？

1、如果依法撤銷或破產(chǎn)的：

我們之前說過，保險(xiǎn)公司成立后，并不是想破產(chǎn)就能破產(chǎn)的。

保險(xiǎn)公司想要解散，必須經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)后才可以解散。

如果真的發(fā)生極端情況，保險(xiǎn)公司被允許破產(chǎn)了怎么辦？

首先必須將經(jīng)營的人壽保單，轉(zhuǎn)讓給同樣能經(jīng)營人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

如果沒有保險(xiǎn)公司愿意接盤，就會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定保險(xiǎn)公司接盤。

所以不管是自愿還是國家指定，都會有保險(xiǎn)公司當(dāng)接盤俠。

2、如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算后的錢不夠賠：

如果找到保險(xiǎn)公司接盤了，但破產(chǎn)公司的錢不夠賠怎么辦？

也不用擔(dān)心，由保險(xiǎn)保障基金提供救助。

其中個(gè)人持有的保單，救助金額不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%。

比如投保的是增額終身壽險(xiǎn)，發(fā)生極端情況，保險(xiǎn)公司不幸破產(chǎn)了，保險(xiǎn)公司的錢又不夠賠，最多可以拿到90%的保單現(xiàn)金價(jià)值。

假設(shè)30歲老王投保了這款增額壽，每年交10萬，交10年：

假如65歲時(shí)，就不幸遇到了極端情況，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了又無力賠付，老王最多能拿到90%的現(xiàn)金價(jià)值，也就是2945962×90%=26513658元。

投保100萬，36年后即使發(fā)生極端情況也能賠付265萬，賺了165萬，這足夠安心了。

ps：

這說的是壽險(xiǎn)，比如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的破產(chǎn)和救助。

如果是長期重疾險(xiǎn)、長期醫(yī)療險(xiǎn)等要如何救助？

修訂版里也強(qiáng)調(diào)了，長期人身險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的救助標(biāo)準(zhǔn)一樣。

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接著來看看，短期險(xiǎn)怎么辦？

短期險(xiǎn)基本上都是一年的，比如1年期意外險(xiǎn)，1年期醫(yī)療險(xiǎn)等。

它們保障期短，需要救助的機(jī)會不大。

不過如果需要救助，修訂版里也給了救助標(biāo)準(zhǔn)：

如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，清算財(cái)產(chǎn)不足以償付的，保險(xiǎn)保障基金會進(jìn)行救助。

個(gè)人保單5萬以內(nèi)部分，全額救助。

超過5萬的部分，救助超過部分的90%。

比如老王買了款保單利益10萬的一年期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司發(fā)生極端情況不幸破產(chǎn)了，清算財(cái)產(chǎn)不足以償付老王的保單利益。

保險(xiǎn)保障基金就會這樣救助：5萬（全額救助）+（10萬-5萬）×90%（救助90%）=9.5萬。

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保險(xiǎn)是安全的金融工具，從設(shè)立、經(jīng)營、監(jiān)管、破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、接管、重組、救助都有全面的機(jī)制。

有這十大安全機(jī)制保護(hù)著，安全感十足：閑錢別放余額寶了，放增額壽收益翻6.5倍！

首先保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司想要破產(chǎn)并不容易，就算破產(chǎn)了也有其他保險(xiǎn)公司接盤。

你的保單繼續(xù)有效，繼續(xù)兌付，不會受影響。

就算遇到極端情況，保險(xiǎn)公司不幸破產(chǎn)了，清算后不夠賠付，還有保險(xiǎn)保障基金。

保險(xiǎn)公司每收入一筆保費(fèi)，就會上交一筆錢到保險(xiǎn)保障基金。

這樣就算出現(xiàn)了極端情況，也可以放心，有賠付能力。

我在中國保險(xiǎn)保障基金官網(wǎng)上看了最新消息，截止到2022年，人身保險(xiǎn)保障基金余額699.09億。

所以不用擔(dān)心，放心地把大病、意外、身故風(fēng)險(xiǎn)交給重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

做好保障類保障，還想存錢，可以安排增額壽、年金險(xiǎn)。