人要賺錢，有兩種主要方式，一種是創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板，一種是上班打工。創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板能長(zhǎng)期成功的概率很小很小，除了要在合適的環(huán)境，合適的時(shí)間，并且有很大的運(yùn)氣成分之外，還要有創(chuàng)業(yè)的天賦能力，需要有比較高的智商，情商，財(cái)商思維相結(jié)合才行。因此，普通老百姓不要頭腦發(fā)熱，想當(dāng)老板暴富，更大可能性是暴虧，負(fù)債累累。你如果連打工上班都不能夠當(dāng)上中高層領(lǐng)導(dǎo)，你也沒(méi)有比較雄厚的資金積累，你創(chuàng)業(yè)怎么能夠可能長(zhǎng)期成功呢？創(chuàng)業(yè)能力需要比上班能力高很多倍。所以，對(duì)普通老百姓來(lái)說(shuō)，你要按照打工上班的收入來(lái)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。等你這些理財(cái)規(guī)劃都做好了，你有了一定的理財(cái)積累基礎(chǔ)才有可能再考慮創(chuàng)業(yè)，這樣你也能虧得起，不至于最后負(fù)債累累，甚至妻離子散去跳樓。

那么，對(duì)我們普通老百姓來(lái)說(shuō)，怎樣的理財(cái)規(guī)劃比較合適呢？

你首先要積累你的職場(chǎng)能力，要有敬業(yè)精神。要把能否在職場(chǎng)工作中積累工作經(jīng)驗(yàn)，提升自己的工作能力作為最重要的考慮指標(biāo)，特別是年輕人，更要注重提升自己，必要的職業(yè)培訓(xùn)與業(yè)余學(xué)習(xí)考取證書等。你只有工作綜合能力提升了，你的工資收入也才有可能相應(yīng)提高，你才有了做理財(cái)規(guī)劃的原始資金積累。另外，隨著現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展越來(lái)越快，變化越來(lái)越快，不要害怕跳槽。特別是年輕人，你只有通過(guò)跳槽才有可能學(xué)習(xí)更多的工作技能與工作經(jīng)驗(yàn)，才有可能尋找到更適合你長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的工作行業(yè)與單位，才有可能隨著跳槽讓你的工資待遇得到較大的躍升。

要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，特別是年輕人，不要搞那些炫耀性的消費(fèi)，比如買好車，買名表，買貴手機(jī)，頻繁參加那些無(wú)意義的社交。要學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

也別不顧自己的財(cái)務(wù)能力，過(guò)早的買房。以前是因?yàn)槿丝谠诓粩嘣黾?，城市化率在不斷提高，中?guó)的房產(chǎn)房?jī)r(jià)總體是上漲的。最近幾年，中國(guó)人口要進(jìn)入下降階段了，結(jié)婚的少了，孩子生的也少了，剛需也會(huì)逐漸減少，隨著老年人去世的越來(lái)越多，空出的老房子也越來(lái)越多。農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的也越來(lái)越少，甚至出現(xiàn)了逆向流動(dòng)的現(xiàn)象。而各級(jí)地方政府為了保證財(cái)政收入，還在大肆的賣地。房地產(chǎn)商為了業(yè)績(jī)也在大肆的拍地蓋樓。未來(lái)，中國(guó)的房產(chǎn)已經(jīng)越來(lái)越過(guò)剩了，因此，大部分地區(qū)的房產(chǎn)不但沒(méi)有了增值能力，就連保值能力都在日益喪失，不但跑不過(guò)房貸利率，甚至連銀行存款利率都跑不過(guò)。將來(lái)不怕你買不到好房子，就怕你沒(méi)錢。將來(lái)錢才是大爺，而不是房子。這兩年，越來(lái)越多的房貸斷供，被拍賣的法拍房激增，就是因?yàn)楹芏嗳瞬活欁约旱膶?shí)際能力買房導(dǎo)致的。從父母親戚那里借錢，東湊西湊才付得起首付，然后背負(fù)高額的每月還款壓力，遇到貸款夫妻一方因疫情等不可預(yù)料不利情況或被裁員導(dǎo)致的收入降低，就很可能陷入斷供危機(jī)，被迫騰房被法院低價(jià)拍賣，拍賣款甚至連還房貸余額都不夠，被迫進(jìn)入法院失信被執(zhí)行人名單成為老賴，不但自己將來(lái)受到各種很大約束，甚至自己的子女也會(huì)面臨軍隊(duì)，警察，公務(wù)員，國(guó)企政審不過(guò)關(guān)等等不利因素。小年輕開(kāi)始要逐步儲(chǔ)蓄，先存銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，這是最安全的。如遇到結(jié)婚，有孩子想買房時(shí)。先盡量攢的首付比例越高越好，趁著年輕，房貸年限也不要過(guò)長(zhǎng)，趕快賺錢還房貸。每月歸還房貸的額度也不要過(guò)高，要感覺(jué)還款比較輕松，才說(shuō)明沒(méi)有超過(guò)你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。要做好未來(lái)不利的思想準(zhǔn)備，如果夫妻一方?jīng)]有收入了，能不能還得起貸款？如果這樣貸款還不起，說(shuō)明你們買房買早了或者買的房子總價(jià)過(guò)高了。房貸沒(méi)還完之前，千萬(wàn)別去投資有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，也別去炒股?，F(xiàn)在房貸利率基本都在每年百分之5到6%范圍，你搞風(fēng)險(xiǎn)投資，每年無(wú)風(fēng)險(xiǎn)賺這個(gè)貸款利率都很難很難，所以不如趕快先把房貸還完。

只有你有了屬于自己的房子，完全還完貸款之后，無(wú)債一身輕時(shí)，你才可以考慮別的理財(cái)規(guī)劃。有了房子，起碼你們有了居住的窩，不用再去租房，付高額的房租，不用頻繁搬家。將來(lái)哪怕你年老了，有養(yǎng)老社保與醫(yī)療社保，起碼不用讓孩子負(fù)擔(dān)你們的大額養(yǎng)老，你們將來(lái)才會(huì)有相對(duì)安全的基礎(chǔ)。所以除了房子，趁著年輕，要盡量多交納盡量長(zhǎng)年限的基礎(chǔ)養(yǎng)老與醫(yī)療社保。你如果把過(guò)多的錢用于你的子女，等你老了，你再靠他們來(lái)出錢給你養(yǎng)老，子女大概率是不孝的。因?yàn)槿诵缘谋灸苁窍蛳聜鞒胸?cái)富，而不是反向傳承財(cái)富。擁有自己的住房，還有一個(gè)好處是，將來(lái)面臨突發(fā)的大病或長(zhǎng)期的養(yǎng)老資金缺口時(shí)，還可以用自己的房子進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，比如現(xiàn)在就有保險(xiǎn)產(chǎn)品，老年人把自己的住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每月給老人支付一定的資金用于養(yǎng)老，將來(lái)老人去世后，房子歸保險(xiǎn)公司所有。雖然將來(lái)房子沒(méi)有了很好的保值增值能力，但你的第一套房子主要考慮的因素是更好的居住生存需要，以及將來(lái)必要的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

當(dāng)你有了自己的第一套房子之后。你還有源源不斷的長(zhǎng)期閑置資金的話，那么，你將來(lái)的理財(cái)規(guī)劃可以在銀行存款，債券基金以及股票型基金甚至房子這幾個(gè)大類之間進(jìn)行選擇。首先要留足起碼半年到一年的資金用于應(yīng)急。這一塊兒的應(yīng)急資金，可以分期存入短期的銀行定期存款甚至活期也行。再有多余的資金，可以存長(zhǎng)期的銀行定期存款或者買國(guó)債。如果再有多余的資金，想賺取更高一些的利息，可以考慮再適當(dāng)買點(diǎn)兒債券基金。如果資金再達(dá)到一定規(guī)模，可以考慮再買點(diǎn)股票型基金。股票型基金建議買被動(dòng)指數(shù)型的股票基金。被動(dòng)指數(shù)型股票基金，是按照組成指數(shù)的一籃子成分股，不但每年收取的基金管理費(fèi)比較少，而且可以防止基金公司與基金經(jīng)理的老鼠倉(cāng)等不法行為。被動(dòng)指數(shù)型股票基金，主要有兩種。一種是整體市場(chǎng)型，比如滬深300，中證500被動(dòng)指數(shù)型基金，另一種是行業(yè)型，比如消費(fèi)行業(yè)，醫(yī)療行業(yè)，科技行業(yè)等具體行業(yè)被動(dòng)指數(shù)型基金。還有一種低風(fēng)險(xiǎn)低波動(dòng)的以分紅收益率為選股指標(biāo)的紅利指數(shù)型股票基金也可以考慮。投資的總體規(guī)則是，風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)越小，年化收益相對(duì)越小，風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)越大，年化收益越大。因此每個(gè)人要按照自己的具體情況具體分析，配置不同的投資品種。如果你資金少，年齡大了，賺錢能力小，生活負(fù)擔(dān)重，建議你多配置低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，比如銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，國(guó)債等。如果你年輕，賺錢能力強(qiáng)，生活負(fù)擔(dān)不大，可以適當(dāng)多配置一些債券基金與股票型基金。投資的原則是長(zhǎng)期投資，最好是不斷的定投最好。定投也不是要求你每個(gè)月必須固定金額，有余錢時(shí)就陸續(xù)投入，這樣長(zhǎng)期看風(fēng)險(xiǎn)更小，收益更穩(wěn)定。對(duì)波動(dòng)大的債券基金與波動(dòng)更大股票型基金，你投資的年限越長(zhǎng)，理論上你獲得正收益，特別是超越銀行存款與國(guó)債收益率可能越大，不要理會(huì)短期的波動(dòng)，要做好長(zhǎng)期的價(jià)值投資思想準(zhǔn)備。哪怕遇到特別大的利空因素導(dǎo)致的債券基金，特別是股票基金價(jià)格大跌。只要你能堅(jiān)信，人類社會(huì)生產(chǎn)力與科技水平是不斷發(fā)展的，將來(lái)總會(huì)漲上來(lái)，讓你獲得長(zhǎng)期比較不錯(cuò)的投資收益。如果你沒(méi)有這個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念，也沒(méi)法忍受債券基金特別是股票基金的大幅價(jià)格波動(dòng)，忍不住跌了就想賣，漲了才敢買，那么你不適合于投資風(fēng)險(xiǎn)投資，你應(yīng)該更多的存銀行與買國(guó)債。

你如果攢夠了可以全款買第二套房子的資金，你也特別喜歡房子帶給你的踏實(shí)感覺(jué)，那么也可以考慮買屬于你的第二套房子。房子正因?yàn)橘I賣很麻煩，手續(xù)復(fù)雜與較高費(fèi)用，才不至于讓普通老百姓像在股市中那樣頻繁的追漲殺跌最后虧損。雖然將來(lái)第二套房子可能會(huì)面臨房產(chǎn)稅的征收范圍，但稅率不會(huì)很高。從更好的保障你將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)看，以及你可以獲得適當(dāng)?shù)淖饨鹗杖敫玫谋Ｕ夏愕娜粘Ｉ睿筒灰^(guò)多的考慮升值因素了，只要能差不多保值也就可以考慮。另外還有一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)就是越是大城市房子的保值可能性越大，越是中小城市，將來(lái)房子的保值可能性越小。因?yàn)樵绞谴蟪鞘兄行某菂^(qū)越缺地，中心城區(qū)房?jī)r(jià)越堅(jiān)挺，越是中小城市越?jīng)]有很強(qiáng)的中心城區(qū)，總體越不缺地房?jī)r(jià)越容易疲軟這也是買第二套房子需要考慮的地域因素。

最后再提醒一點(diǎn)，我為什么不推薦普通老百姓買具體股票呢？因?yàn)楝F(xiàn)在股市上上市的股票數(shù)量越來(lái)越多，普通老百姓根本沒(méi)有能力去尋找真正的好股票，更大的可能是被游資莊家忽悠，當(dāng)韭菜追逐題材概念垃圾股，最終被收割。另外我為什么沒(méi)有推薦信托與銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品呢？因?yàn)楦鞣N信托產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品，他的真正底層資產(chǎn)，你一般都不明白，甚至他都不告訴你，無(wú)法量化風(fēng)險(xiǎn)，將來(lái)爆雷的可能性有甚至很大。也就是說(shuō)你投資，起碼知道你的投資標(biāo)的，它的底層資產(chǎn)是什么？它的安全保障在哪里？比如你存銀行標(biāo)準(zhǔn)定期存款，根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，每個(gè)儲(chǔ)戶在每個(gè)銀行50萬(wàn)存款之內(nèi)，遇到銀行破產(chǎn)，由銀行業(yè)存款保障基金給你賠付。大國(guó)有銀行，國(guó)家也不允許它破產(chǎn)。你買國(guó)債，有國(guó)家給你兜底兌付。你買的各種銀行理財(cái)產(chǎn)品與信托產(chǎn)品，從2022年開(kāi)始，發(fā)行方不允許書面或口頭承諾保本。因此將來(lái)爆雷了，你只能自認(rèn)倒霉。債券型基金與股票型基金，你起碼可以看到他每年或每個(gè)季度末的前十大成分債券與成分股票，如果你認(rèn)可這種投資組合的話，你為了賺取更高一些的利息，也可以買這種債券基金或股票基金。如果你連這種成分債券與成本股票分析能力都沒(méi)有，那么你還是不要買債券基金與股票基金了，老老實(shí)實(shí)的存銀行標(biāo)準(zhǔn)定期存款或買國(guó)債吧。最多再全款買個(gè)房子。另外，買房子將來(lái)盡量不要買期房，盡量買現(xiàn)房。有人說(shuō)不買期房，我可能買不到滿意的樓層與朝向的房子啊，以前還有可能，將來(lái)房子越蓋越多，你只要有錢，有大把的現(xiàn)房可以供您挑選。不要聽(tīng)售房銷售忽悠你，你只要有錢，你就是絕對(duì)的大爺。連恒大都出大問(wèn)題了，別的幾個(gè)大的民營(yíng)房地產(chǎn)公司也遇到了或多或少的困難，將來(lái)風(fēng)險(xiǎn)很大。就是國(guó)有的房地產(chǎn)公司你買期房，將來(lái)遇到各種環(huán)境與質(zhì)量問(wèn)題，你再去打官司也很麻煩。

總之你在做理財(cái)規(guī)劃與具體投資時(shí)，一定要有相應(yīng)的認(rèn)知水平。如果認(rèn)識(shí)水平達(dá)不到能夠分析投資標(biāo)的底層資產(chǎn)邏輯的水平，那么你不適合投資這種風(fēng)險(xiǎn)程度的投資標(biāo)的，你只能投資更安全一些的，你能理解了解的投資標(biāo)的。