本周因為一個熱點(diǎn)新聞“字節(jié)跳動28歲員工猝死”，在不同的群里引起了強(qiáng)烈的探討：有人惋惜生命無常，太年輕了。有人心疼家屬要背著強(qiáng)大的房貸包袱和精神壓力負(fù)重前行。也有人說如果這個家庭有保險該多好啊，至少家屬不用背著那么大的經(jīng)濟(jì)壓力。而我想說所有的感嘆要落實到行為層面才能大概率減少未來類似事情發(fā)生在自己家庭身上，比如，我們每個人要努力改善自己的日?；旧盍?xí)慣：每晚23:00前必須上床睡覺；一日三餐按時吃飯；每周定期鍛煉身體，快走，跳繩，打網(wǎng)球，瑜伽等鍛煉都可以，這些方式是從因上避免健康出問題。但因上努力的行為改善再強(qiáng)也做不到身體100%不會發(fā)生疾病或意外，所以面對出現(xiàn)不好果的防范，我們可以通過保險的杠桿性來為家庭保駕護(hù)航。

那么如果發(fā)生了不好的結(jié)果--猝死，到底什么保險可以理賠呢？

我們先來了解一下什么是猝死，猝死從醫(yī)學(xué)上的定義是指外表身體健康或貌似健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因發(fā)生的短時間內(nèi)非暴力性突然死亡，屬于疾病身故。

明白了猝死的定義后，我們再來看看哪些有杠桿的保險可以保障：

01意外險

意外險：意外險中的標(biāo)配是保障外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的原因造成的身故和傷殘，猝死屬于疾病身故，因此意外險不能理賠。除非該意外險附加了猝死責(zé)任方可，當(dāng)然意外險中的猝死責(zé)任，常見的要求發(fā)生事故開始4小時或6小時內(nèi)死亡，極少個別意外險將時間寬泛到48小時，所以猝死理賠的條件比較苛刻。

02醫(yī)療險

醫(yī)療險：發(fā)生猝死前的治療過程發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用可以理賠，猝死的結(jié)果不賠。

03重疾險

重疾險：如果猝死的因是一些疾病導(dǎo)致的，這些疾病符合重大疾病的定義，可以理賠，否則不能理賠。如果猝死發(fā)生的事件很緊急，疾病還沒有來得及診斷或診斷出來了但疾病不符合重疾的定義，重疾不能不賠。當(dāng)然大部分的重疾保險都含有身故責(zé)任，猝死可以按照身故理賠。

04壽險

無論是意外造成的還是疾病造成的甚至是2年后自殺造成的死亡，壽險都可賠，它對生命結(jié)束的賠付范圍比意外險寬泛。

壽險分保障一段時間的定期壽險（比如保障到60歲）和保障終身的終身壽險，對于家庭有高額負(fù)債，比如一線城市房貸動輒百萬起的家庭，定期壽險一定要搭配，比如搭配個保障到60歲的定期壽險，30歲的男性，保額100萬，一年固定費(fèi)用也就1000剛出頭，30歲女性100萬保額則只需500出頭，大大保障了家庭最重大的風(fēng)險。

所以對健康風(fēng)險的防范，本質(zhì)要從因上改善，同時從果上防范，這樣萬一發(fā)生了，可以大大降低對家庭的災(zāi)難性影響，你覺得呢？

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