王先生有130萬放在銀行做大額存單，一套市值500萬的全款房自己住。他原本想再瀟灑幾年，架不住父母想抱孫子就催婚，近期打算跟他們看好的相親對象結(jié)婚。

但他又害怕兩個人婚后磨合不來，共同生活多年后，孩子也有了，錢也混一起了，萬一最終還是以離婚收場，所以想知道如何保住自己的婚前財產(chǎn)？

比起簽婚前財產(chǎn)協(xié)議，一開始就傷害夫妻感情，我更建議用以下兩個方法：

一、設(shè)立專門賬戶

設(shè)立一個專門的賬戶，用來存婚前的錢，婚后這個賬戶只出不進(jìn)，只花不入。

即便有入賬，也是這筆錢做整體理財取得的收益，在法律上叫做個人婚前財產(chǎn)所產(chǎn)生的孳息（利息），仍然是個人財產(chǎn)。

如果在同一個賬戶里存著，婚前的錢和婚后的錢是極易混同的，一旦混同，就說不清了，說不清楚就會在離婚時被按照夫妻共同財產(chǎn)分割。

二、巧用年金險

年金類的保險在婚前個人財產(chǎn)與婚后共同財產(chǎn)的隔離中有著不可替代的作用。

王先生可以把130萬存款轉(zhuǎn)給自己的父母，由父母作為投保人來交納保費，自己作為被保險人（生存受益人），身故受益人設(shè)定為父母。

即便婚前保費未能一次性交清，這筆婚前財產(chǎn)也能只在王先生和他的父母之間形成回流閉環(huán)，與王先生的妻子無關(guān)。

由于保單的所有權(quán)（現(xiàn)金價值）歸屬于投保人，也就是王先生的父母，不屬于夫妻共同財產(chǎn)，未來萬一王先生離婚，保單也不會被作為夫妻共同財產(chǎn)分割。同時還能避免，因王先生或妻子婚后負(fù)有夫妻共同債務(wù)，不能清償而導(dǎo)致的財產(chǎn)被強(qiáng)制執(zhí)行，也就是我們常說的，避債避離婚。

除此之外，年金險還能提供長期的現(xiàn)金流，避免因為花錢大手大腳，短期內(nèi)將錢揮霍一空。

值得注意的是，雖然年金險的保單本身歸屬于王先生的父母，但王先生在婚內(nèi)每年領(lǐng)取的生存金，目前司法實踐中有爭議，一種觀點認(rèn)為，屬于個人財產(chǎn)，在離婚時不分割；另一種觀點認(rèn)為，超過所繳保費部分則被視為投資所得，屬于夫妻共同財產(chǎn)，在離婚時會被分割。

而年金險生存金領(lǐng)取的時間較長，十年以上很普遍，領(lǐng)取的生存金超過前期所繳保費則需要更長的時間，分割的可能性較小。即便分割，也只是就超過所繳保費部分進(jìn)行分割，這部分金額一般不會很多。

同時，每年領(lǐng)取的生存金一般都會被用于日常生活開銷或其他事項，如果是正?；ǖ舻腻X在離婚時就不分了，分的只是賬戶存款的余額。

三、關(guān)于婚前房產(chǎn)

王先生的婚前全款房，只要不在婚后置換出售，就永遠(yuǎn)都是其個人的婚前財產(chǎn)。

如果婚后置換，賣了婚前的這套房再買一個更大的房子，那么婚前這套房出售的錢，添到新房子中，所占的比例，仍然是王先生的個人財產(chǎn)，余下的部分才是夫妻共同財產(chǎn)。

例如，婚后王先生賣了婚前的這套房，得了500萬，又加錢買了更大的房子，購入價1000萬。由于這1000萬中，有500萬是王先生婚前房產(chǎn)的轉(zhuǎn)化形式，所以新房50%的份額屬于王先生的個人財產(chǎn)，剩下的50%才是他們夫妻的共同財產(chǎn)。也就是說，王先生占有新房75%的份額，他的妻子占有新房25%的份額。