中端醫(yī)療險，最大的特點是可以報銷公立醫(yī)院特需部的費用。

百萬醫(yī)療：公立醫(yī)院普通部
中端醫(yī)療：公立醫(yī)院普通部+特需部
高端醫(yī)療：公立醫(yī)院普通部+特需部+私立醫(yī)院

一、為什么選擇特需部？

1、特需的資源優(yōu)勢

國內(nèi)知名的特需醫(yī)療，有北京協(xié)和國際部、中日友好醫(yī)院國際部、復(fù)旦大學附屬華山醫(yī)院特需部、四川大學華西醫(yī)院特需醫(yī)療中心等等。

特需部的就醫(yī)環(huán)境相對舒適，人沒有普通部那么多，專家隊伍、醫(yī)藥資源都是普通部不可企及的。網(wǎng)絡(luò)上甚至流傳一句俗語：閻王讓你三更走，協(xié)和留你到五更。

都知道特需好，但是高昂的費用讓很多人依舊選擇去普通部排隊。

但是，身患重病的時候，我們往往沒有選擇的權(quán)力。

一個東北的客戶，在當?shù)鼐歪t(yī)，醫(yī)生建議到北京找某位專家，而這位專家只在某醫(yī)院國際部坐診；

另一個北京的客戶，家門口就是某三甲醫(yī)院，但是普通部預(yù)約手術(shù)遲遲排不上隊，明知道百萬醫(yī)療險不能報銷的情況下，依然去了特需部。

2、醫(yī)改對特需部價值的提升

隨著醫(yī)保改革的深入，特需醫(yī)療的地位會進一步凸顯。

醫(yī)保改革后，通過大數(shù)據(jù)結(jié)合并發(fā)癥、治療方式等對疾病分組，每組疾病設(shè)一個報銷限額，醫(yī)保只承擔限額內(nèi)的費用，超出部分由醫(yī)院承擔（DRG/DIP分組分值付費）。這個模式抑制了醫(yī)療成本的同時，醫(yī)院對一些昂貴藥品、特定器材的使用會有所顧忌。

職工醫(yī)保/居民醫(yī)保/百萬醫(yī)療報銷比例和醫(yī)保掛鉤→醫(yī)保對醫(yī)院有限額→有保險也不能自由使用昂貴藥品器材，有錢也不行。

（關(guān)于百萬醫(yī)療險賠付比例，走了醫(yī)?？梢再r100%，不走醫(yī)保只賠60%；所以買了百萬醫(yī)療險，也要先用醫(yī)保結(jié)算。）

特需部的費用不能用醫(yī)保報銷，也就不在這個框架之內(nèi)，沒有以上的種種限制。

二、中端醫(yī)療險產(chǎn)品體系

按照是否包含直付，我將市面上主流的中端醫(yī)療險分為兩類。

直付，即就醫(yī)過程免現(xiàn)金服務(wù)，保險公司直接與醫(yī)院結(jié)算費用，被保人出示直付卡，簽字走人，既可以節(jié)省現(xiàn)金流，也大大簡化了理賠流程。

墊付，本質(zhì)是向保險公司借款，有對方先付醫(yī)藥費，出院后仍然要提交病歷材料，重新走理賠流程。限制比較多，需費用超過一定金額、或只針對重大疾病。

從服務(wù)體驗來說，顯然直付更優(yōu)。

三、產(chǎn)品測評

1、直付系列——純住院

下面來著重測評一下直付系列、純住院的幾款產(chǎn)品。

由于MSH欣享人生計劃A除外了協(xié)和國際、中日國際、上海華山國際部，所以不在本系列的討論范圍。篩選后，涵蓋特需醫(yī)療、擁有直付的產(chǎn)品如下所示。

①產(chǎn)品概況

基本保額：招商信諾150萬，明顯處于劣勢，其他幾家在500-800萬之間。

保障區(qū)域：均為中國大陸

年免賠額：均可選擇0免賠或含免賠，特別強調(diào)，MSH續(xù)保時，因惡性腫瘤產(chǎn)生的費

用不再受免賠額限制。當然，如果都選擇0免賠，則各款產(chǎn)品沒有區(qū)別。

醫(yī)院范圍：

中間帶，涵蓋了公立醫(yī)院+醫(yī)保定點醫(yī)院，意味著很多納入醫(yī)保定點的民營醫(yī)院都可報銷，這個范圍是非常廣的。

安盛，要求公立醫(yī)院為“二級以上”，如果圖方便就近去了社區(qū)醫(yī)院，是不能報銷的。同時拓展了東莞的兩家私立醫(yī)院，聊勝于無吧。

MSH，公立醫(yī)院無等級限制，拓展了南方一些城市的卓正私立醫(yī)院。

招商信諾，公立醫(yī)院無等級限制，無其他醫(yī)院。

②住院保障

床位限額：中間帶無限制，最優(yōu)。其他幾家均限額1200-2000之間。但是，由于主要是公立醫(yī)院、均不得超出普通單人病房的規(guī)格，所以這些限額基本都是夠用的。

耐用設(shè)備：中間帶、MSH無限額，安盛、信諾有限額

矯形改造：中間帶、MSH無限額，安盛、信諾不包含

住院津貼：特別強調(diào)，中間帶、安盛的住院津貼適用于免賠額條款。舉例：假設(shè)選了1.5萬元免賠，住院自付9千元，住院津貼5千元，9千+5千＜1.5萬，不賠付津貼。當然，0免賠就沒有這個顧慮了。MSH的住院津貼于與免賠額無關(guān)，但是從住院第6天起賠付。另外，MSH增加了護工津貼，另外幾款均不含。

緊急救援：包含緊急醫(yī)療運送、治療后送返、遺體或骨灰運返等，中間帶、安盛包含，而且是不限區(qū)域的全球救援。另外兩家不含。

其他項目差別不大，不再贅述。招行信諾整體缺失項目明顯，其他三家各有優(yōu)劣。

③特殊門診

雖然是純住院的產(chǎn)品，但是特定情況下的門診，視同住院責任。

如前表所示，中間帶、安盛包含的項目最為全面，招商信諾、MSH略有缺失。

其中，住院前后門急診，安盛限定為14天，其他幾個則30天，更為寬松，

中間帶對癌癥治療中的基因檢測給予了3萬元的限額，安盛、MSH沒有明確說明，但在理賠實踐中，治療中針對靶向藥必需的癌癥基金檢測費用可以涵蓋，招商信諾則不涵蓋。

2、直付系列——含門診

再來看一下直付系列、含門診的產(chǎn)品。

安盛甄選計劃自帶體檢疫苗、牙科保障，超出了常規(guī)醫(yī)療報銷的范圍，因此本文不做討論。經(jīng)篩選后，符合定義的產(chǎn)品如圖所示。

①升級部分

幾款產(chǎn)品中，純住院和含門診計劃不是簡單的附加門診責任，而是分屬于不同的計劃，因此住院部分都略有升級。

安盛智選，本系列唯一沒有等待期的產(chǎn)品；醫(yī)院范圍不再限制二級以上醫(yī)院，而是所有公立醫(yī)院。

MSH計劃C，特殊門診中增加了1萬元的緊急牙科門診額度。

招商信諾智惠人生，住院額度由150萬提升至300萬；床位費由1200元提升至2500元；物理治療及中醫(yī)針灸等由不涵蓋，增加為4000元額度。

整體而言，安盛和MSH互有優(yōu)劣，保障都比招商信諾更全面一些。

②門診責任

安盛、MSH、招商信諾的門診額度分別為1.5萬/5萬/5萬，均為年度保額；掛號費（醫(yī)生費、問診費）分別為500元/1000元/1000元，均為每次門診的額度。以協(xié)和國際為例，特需部首次掛號費900元，復(fù)診為600元，急診1000元。顯然，安盛的額度可能存在不夠用的情況。

門診耐用設(shè)備，安盛不包含，另外兩款則沒有單獨限額。

門診中醫(yī)中藥，安盛為單次限額350元，另外兩款是年度限額。

這一部分更傾向于推薦MSH和招商信諾。

四、品牌服務(wù)

1、中間帶

中間帶成立于2005年，是國內(nèi)一流的健康險服務(wù)商。臻合意中端醫(yī)療險的出單方是都邦財險。

中間帶為自建網(wǎng)絡(luò)，可以供“中間帶臻合意2022”使用的直付醫(yī)院近【170家】，涵蓋了各大城市主要的三甲醫(yī)院，另有近2000家公立醫(yī)院雖不能直付，但是可以提供墊付服務(wù)。

增值服務(wù)包括：就醫(yī)綠通、二次診療、家庭醫(yī)生咨詢、全球緊急救援等。

另外，在北京上海等城市的知名醫(yī)院配備駐院代表，北京協(xié)和、中日友好、安貞醫(yī)院、友誼醫(yī)院、上海瑞金、上海華山、上海仁濟、上海第一人民醫(yī)院、蘇州第一人民醫(yī)院等。

2、MSH

MSH成立于2001年，是最早進入中國大陸的醫(yī)療服務(wù)商之一。欣享人生的出單方為大地財險。

MSH為自建網(wǎng)絡(luò)，可供欣享人生使用的直付醫(yī)院有【190多家】，另有可墊付醫(yī)院7000多家。

增值服務(wù)包括：二次診療、駐院代表、住院/手術(shù)綠通、電話醫(yī)生、心理咨詢等。

其中，電話醫(yī)生由嘉慧醫(yī)療提供，包括日常用藥等健康問題指導，純住院計劃享受5次/年；含門診計劃享受10次/年。

此外，同樣在各大知名醫(yī)院配有住駐院代表。除北京外，另有成都華西、大連中山等，上海駐院代表更是多達15家醫(yī)院。

3、招商信諾

招商信諾成立于2003年，中方股東招商銀行，外方股東美國信諾人壽（成立于1792年）。智惠人生系列產(chǎn)品由招商信諾自主出單、使用自建網(wǎng)絡(luò)。

國內(nèi)可供該產(chǎn)品使用的直付醫(yī)院有【150多家】，網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院均可申請墊付服務(wù)。

增值服務(wù)包括：電話醫(yī)生、門診預(yù)約（每年限3次）、國內(nèi)二次診療意見、住院協(xié)調(diào)等。

4、安盛天平

安盛天平財險成立于2014年，是法國安盛集團（成立于1817年）在中國大陸全資的子公司。安盛智選系列，保險出單方為安盛，但是醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)均與第三方合作。純住院產(chǎn)品，使用中間帶網(wǎng)絡(luò)；含門診產(chǎn)品，使用MSH網(wǎng)絡(luò)。

增值服務(wù)包括：二次診療、在線問診、藥品配送、出院陪同（限1次/年）、心理咨詢（每年限3次）、護工服務(wù)（每年限1次，每次限3天），住院門診協(xié)調(diào)、全球緊急救援等。

五、總結(jié)

中間帶臻合意2022、MSH欣享人生2023、安盛卓越環(huán)球智選系列，都是新推出或全新升級的產(chǎn)品，保障責任都有不同程度的優(yōu)化；招行信諾智惠人生為舊有產(chǎn)品，無論是保額還是保障細節(jié)明顯跟不上其他競品。

單從保障責任來說，純住院系列，中間帶臻合意最為全面；含門診系列，安盛和MSH互有優(yōu)劣。招商信諾暫不推薦。

結(jié)合增值服務(wù)來看，中間帶和安盛包含全球緊急救援，含金量更高。至于最終選擇哪款產(chǎn)品，需要根據(jù)個人的實際需求和偏好來決定了。