前幾天，我計劃幫家人都加進這個相互寶里面，打電話和我媽告知了這會兒事，還想得一頓夸，沒想到，我媽直接就問，這東西雖然便宜，但是作用是什么呢？怎么賠呢？

這兩個問題，直接把我問懵了，不知道有多少人和我一樣，買了幾年的相互寶，但卻不知道互相寶究竟是一個什么東西的，真是“人傻費錢”。

新的一年初始，我剛立下了，不做好功課，就不要被沖動消費給支配的flag...

差點就。。。

于是，我仔仔細細，里里外外的把相互寶調(diào)研了一遍。

首先，相互寶不是保險，它是一個互助計劃，大白話一點，就是加入這個互助計劃的成員，互相平攤高昂的疾病費用風(fēng)險。好處是它很便宜，對于大部分收入不高的人員來說，一開始可能沒辦法去配置幾千塊錢一年的重疾險，但是相互寶可以，它可以作為重疾險的替補、過渡或者說是在有一份重疾險的時候，額外增加的一個選項。

那它有什么壞處呢？就是它沒辦法超越重疾險。主要有以下三個點：

第一，個人認為最不利的就是，保費額度不夠。重大疾病保額有一個衡量法則，就是要涵蓋到確保不工作的3~5年，也就是說是30~50萬之間，在能力和時間推移的范圍內(nèi)保額越大越好。

再來看看相互寶，保額40歲之前30萬，40歲至60歲10萬，越往后保額越小，這是遠遠不能涵蓋將來的風(fēng)險的。

第二點，就是只能到60歲。60歲往后，重大疾病的概率才會越來越高。而一般商業(yè)重大疾病保險繳夠30年，就可以保終身。

第三點就是，沒有中、輕癥的保障，相互寶只保障99種重疾. 一般來說，輕癥和中癥一般是重疾的前期，疾病嚴重程度低于重疾，但是發(fā)病率更高，所以相對比，就保障不是很全面。

所以我的結(jié)論是：如果手頭比較緊的，可以先用相互寶過渡一下，等經(jīng)濟條件允許了，就一定要盡早配置重疾險。

不差錢的，就采取保險+互助的方式，用保險穩(wěn)固基礎(chǔ)保障，用互助作為額外的加固和提升保額。