銀行在大多數(shù)人的心目中一直都是儲(chǔ)蓄存款最安全的地方。

但是近日，卻發(fā)生了一件怪事。江蘇南京一家渤海銀行的28億元存款居然在儲(chǔ)戶不知情的情況下被莫名質(zhì)押擔(dān)保了！要知道這可是一件大事，因?yàn)橐坏┍粨?dān)保的對(duì)象不能按期履行合同義務(wù)，那么擔(dān)保人可是要為他埋單的！

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據(jù)悉，被莫名質(zhì)押擔(dān)保的是濟(jì)民可信集團(tuán)下屬的兩家子公司，擔(dān)保金額共達(dá)28億元人民幣，而擔(dān)保的對(duì)象則是華業(yè)石化南京有限公司。濟(jì)民可信集團(tuán)聲稱(chēng)做了大量?jī)?nèi)部排查，確信內(nèi)部用章環(huán)節(jié)無(wú)任何問(wèn)題，因此可以認(rèn)為該渤海銀行用于辦理質(zhì)押擔(dān)保材料中應(yīng)有大量偽造公章。

截至目前，由于8月25日華業(yè)石化有5億元貸款到期未還，渤海銀行南京分行從濟(jì)民可信子公司的存款中強(qiáng)行劃扣4.5億元（另外5000萬(wàn)元從華業(yè)石化賬面余額劃走），濟(jì)民可信另有23億元仍處于質(zhì)押狀態(tài)。

在交涉無(wú)果的情況下，涉事三方均稱(chēng)自己已向警方報(bào)案，目前正等待警方查明事實(shí)真相。同時(shí)，渤海銀行涉事員工管鵬程已處于失聯(lián)狀態(tài)，事情仍在進(jìn)一步發(fā)酵中。

說(shuō)起質(zhì)押，我們一般會(huì)想到把名貴字畫(huà)或者貴重首飾送到債權(quán)人的手里，然后如果債務(wù)人不履行到期合同時(shí)，就可以將這些質(zhì)押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行變賣(mài)從而優(yōu)先受償。但是本案的質(zhì)押物居然是存款，存款也能用來(lái)質(zhì)押?jiǎn)幔?/p>

這里首先向大家科普一個(gè)概念，我國(guó)的質(zhì)押制度設(shè)計(jì)里，除了大家一般生活中常見(jiàn)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押之外，還存在一種叫做權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押制度。我國(guó)現(xiàn)行《民法典》第440條第2項(xiàng)就赫然規(guī)定，擔(dān)保人有權(quán)處分的“存款單”可以出質(zhì)。

要成立這種存款質(zhì)押需要滿足以下三個(gè)要件，分別是質(zhì)押合同有效，出質(zhì)人對(duì)存款具有相應(yīng)的處分權(quán)，同時(shí)需要辦理完畢出質(zhì)登記。通過(guò)這種方式設(shè)立的存款質(zhì)押，在實(shí)現(xiàn)方式上與普通的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。

首先，根據(jù)我國(guó)刑法第280條第2款之規(guī)定，偽造公司印章的，最高將判處三年有期徒刑。在本案中，濟(jì)民可信集團(tuán)在其企業(yè)微信公眾號(hào)中表示，貸款相關(guān)材料中有多達(dá)300余個(gè)公章疑似偽造，如果這些偽造公章的行為屬實(shí)，且確實(shí)是華業(yè)石化公司所為，那么將很有可能涉嫌偽造公章罪。

其次，根據(jù)我國(guó)刑法第175條之一的規(guī)定，以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失的，將最高判處七年有期徒刑。

在本案中，華業(yè)石化在未經(jīng)存款單位濟(jì)民可信集團(tuán)同意的情況下，以偽造公章的方式取得了渤海銀行的信任，從而取得了該行的貸款，在行為上顯然涉嫌本條所規(guī)定的騙取貸款罪，不過(guò)本案值得關(guān)注的一點(diǎn)是，是否成立騙取貸款罪還需要看有沒(méi)有給渤海銀行造成直接的經(jīng)濟(jì)損失。

最后，根據(jù)我國(guó)刑法第186條的規(guī)定，銀行工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，可能將被判處5年有期徒刑。

在本案中，渤海銀行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程多次表示確實(shí)沒(méi)有與存款企業(yè)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通，而且在驗(yàn)印環(huán)節(jié)只要求印鑒有80%相似即可。而我國(guó)法律規(guī)定，為企業(yè)融資提供質(zhì)押應(yīng)征得第三方企業(yè)同意，第三方企業(yè)應(yīng)該將紙質(zhì)存單質(zhì)押給銀行，簽訂質(zhì)押合同。

如果質(zhì)押金額巨大，還應(yīng)經(jīng)過(guò)第三方董事會(huì)或股東大會(huì)通過(guò)。從目前已知信息來(lái)看，渤海銀行相關(guān)工作人員顯然沒(méi)有做到這些，他們的行為將很可能涉嫌上述的違法發(fā)放貸款罪。

28億元人民幣對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)天文數(shù)字。如果連銀行都不能為我們的存款保駕護(hù)航的話，那么錢(qián)究竟放在哪里才安全呢？正如濟(jì)民可信集團(tuán)在其官方微信提出的六問(wèn)，渤海銀行究竟是如何堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益，又是如何保障客戶資金安全的呢？

這件案子很有意思的一個(gè)點(diǎn)是，涉案三方都宣稱(chēng)自己已經(jīng)報(bào)警，三方似乎在本案都認(rèn)為自己出于一個(gè)無(wú)辜者的角色。期待警方的后續(xù)調(diào)查能還事件一個(gè)真相。