槍打出頭鳥，我推薦的金滿意足典藏版增額壽、鑫佑所享養(yǎng)老年金也被盯上了。

來咨詢的人多起來，最近又忙碌起來了。

投保增額壽的時候，不少人問選擇躉交好，還是分3年、5年或是10年交更劃算？

繳費期限確實很重要，今天就一次性說清楚。

01

不同的繳費期限，對我們投保增額壽主要有兩方面的影響：

1、影響現(xiàn)金價值和收益。

投入同樣多的保費，我們越早交完，最終能拿到的錢就越多。

我們帶入到金滿意足典藏版中看看：

假如30歲老王，打算總交60萬金滿意足典藏版。

繳費期越短，現(xiàn)金價值就越高。

比如保單第30年，老王60歲時：

躉交，現(xiàn)金價值是1646820元。

3年交，現(xiàn)金價值是1599340元。

5年交，現(xiàn)金價值是1547604元。

10年交，現(xiàn)金價值是1425888元。

躉交比10年交，居然能多拿22萬多。

所以從現(xiàn)金價值上來看，是躉交＞3年交＞5年交＞10年交。

其實邏輯很簡單：

因為選擇躉交，60萬總保費都在賬戶里增值了30年。

而分10年交的話，只有第一年交的6萬增值了30年。

第二年交的6萬，只增值了29年。

...

第十年交的6萬，只增值了21年。

當(dāng)然這只是賬面上的錢，如果算復(fù)利收益率的話，又不同了。

保單第30年，老王60歲時，3年交和5年交的復(fù)利收益率更高一些，都是3.44%。

其次10年交，復(fù)利收益率是3.43%。

躉交復(fù)利收益率反而是最低的，是3.42%。

所以綜合來看的話，期交反而收益更好。

2、影響封閉期的長短。

也就是現(xiàn)金價值超過已交保費的時間。

監(jiān)管多次點名增額壽，要求前期現(xiàn)金價值不要增長過快。

為什么呢？

保險公司主要通過利差賺錢，就是拿我們交的保費，去投資賺錢。

而增額壽是保終身的，保險公司一般會拿著這筆錢投資一些年限長的項目。

如果前期現(xiàn)金價值增長過快，你退保把錢領(lǐng)出來了，保險公司用來投資的錢也要提前拿出來，就可能造成虧損。

就好比你找老王借錢投資，投資項目剛開始老王就催著你趕緊還錢。

你可能還沒開始賺錢，甚至是在虧損的情況下就得把錢拿出來。

所以現(xiàn)金價值超過保費的時間，和繳費期限有關(guān)。

比如金滿意足典藏版，如果選擇躉交，第5年現(xiàn)金價值超過已交保費。

3年和5年交，第6年現(xiàn)金價值超過已交保費。

10年交，第6年現(xiàn)金價值超過已交保費。

二師姐一直強調(diào)，放在增額壽里的錢，最好5-10年不會動用。

02

到底是選擇躉交，還是3年、5年或10年交？

可以問自己這三個問題：

1、手里的閑錢多嗎？

增額壽有封閉期，交完保費后至少需要5年左右，現(xiàn)金價值才會超過已交保費。

二師姐建議，在封閉期內(nèi)不要輕易減保領(lǐng)錢出來，會影響長期收益。

退保就更不劃算了，會虧錢。

如果你手里的閑錢比較多，短期內(nèi)不會用到，可以選擇躉交。

比如剛發(fā)了獎金，賣了一套房，拿到拆遷款，可以選擇短期繳費，盡早交完保費，以免這筆錢被花了。

如果手里的閑錢并不多，收入也相對穩(wěn)定，更適合長期繳費。

一方面可以留一些錢在手上應(yīng)急，另一方可以通過拉長繳費期限，細(xì)水長流的多存一些錢。

2、收入穩(wěn)定嗎？

如果收入穩(wěn)定的話，可以選擇長期繳費。

比如工作穩(wěn)定的教師、醫(yī)生、公務(wù)員，這樣每年的繳費壓力小，也可以通過長期繳費多存錢。

如果收入不夠穩(wěn)定，未來可能有波動，就盡量選擇短期繳費。

假如選擇10年、20年交，萬一中途收入中斷，交不上來保費了，退保會有損失。

所以收入不穩(wěn)定的朋友，要早點交完保費，避免出現(xiàn)后續(xù)交不上保費的情況。

3、是否有婚前資產(chǎn)隔離、債務(wù)隔離等需求？

如果想用增額壽作婚前資產(chǎn)隔離，要在結(jié)婚前交完保費。

想要用增額壽安全地隔離債務(wù)，也需要提前規(guī)劃，不能等資產(chǎn)出現(xiàn)問題后再惡意避債。

如果你有這些需求，就適合短期繳費，盡快交完保費。

總結(jié)一下：

如果我們選擇躉交，要做好準(zhǔn)備這筆錢在未來幾年內(nèi)都不能動用。

如果選擇期交，可以降低繳費壓力，但要考慮好未來能按時繳費嗎，要先評估好自己未來收入的穩(wěn)定性。

03

銀行存款利率又下調(diào)了，保險行業(yè)預(yù)定利率下調(diào)也將成為事實。

估計到6月底，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品都要沒了。