這是魚(yú)師爺專欄的第?1?篇原創(chuàng)

大家好，我是師爺。

這是我的第一篇文章。說(shuō)來(lái)慚愧，其實(shí)這號(hào)幾年前就已經(jīng)申請(qǐng)了，是我小號(hào)，不過(guò)一直都沒(méi)有機(jī)會(huì)寫(xiě)寫(xiě)東西，今天上午和朋友聊天，知道我從銀行出來(lái)后，在幫助一些客戶做家庭的資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，分享了些財(cái)經(jīng)方面的心得，他就覺(jué)得你要不開(kāi)個(gè)號(hào)寫(xiě)寫(xiě)。

所以我就來(lái)了。為什么叫魚(yú)師爺，因?yàn)槲沂墙B興人，江南水鄉(xiāng)，愛(ài)吃魚(yú)，還姓俞，就做了個(gè)諧音梗，然后師爺也是紹興的一個(gè)標(biāo)簽，是一個(gè)幕僚，幫人出謀劃策，也正好符合我自己的定位。

經(jīng)常會(huì)有人來(lái)過(guò)來(lái)問(wèn)我一些關(guān)于投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題，其中大部分人都是小白。說(shuō)實(shí)在的，我也不是什么大佬，所以我也僅僅只是分享我一些所謂“正確”的觀念給大家。

其實(shí)在生活中，人們所看到的東西都像一張張截圖，原圖過(guò)于龐大，你只能選擇截取一部分，更何況活在這個(gè)信息爆炸的時(shí)代，機(jī)器算法幫助你做了提前一輪的篩選，你看到的也都是你所愿意看到的和被人為所閹割的內(nèi)容。

所以那些能顛覆你的事情，在我看來(lái)，能讓你后腦勺麻你一下的東西，值得一看，興許談不上所謂正確與否，但能讓你看這個(gè)世界原來(lái)有多個(gè)視角，這是我寫(xiě)文章的宗旨。

當(dāng)然歡迎理性的討論和交流，這會(huì)讓各自發(fā)現(xiàn)不足，每個(gè)人看世界角度不同，唯有包容彼此，才能和諧。其實(shí)我們?cè)谂c人交流的時(shí)候，都會(huì)從我們的自我認(rèn)知去進(jìn)行交流，所以“認(rèn)知”是我們一切的重點(diǎn)，不破不立，首先先要發(fā)現(xiàn)那些硌我們腳的小石子。

第一，我發(fā)現(xiàn)很多人會(huì)覺(jué)得“會(huì)投資”就等于“會(huì)理財(cái)”。

這其實(shí)是一個(gè)誤區(qū)，投資確實(shí)是理財(cái)很重要的部分，但并不是全部，打天下固然重要，但守護(hù)我們的財(cái)富，如何讓我們的財(cái)富不流失、不通膨，不令我們階層滑落等也很重要。

更何況人是一種習(xí)慣性動(dòng)物，在哪里能賺到錢，就會(huì)在哪里繼續(xù)賺錢，在哪里輸錢，就會(huì)在哪里繼續(xù)投入，止損是違背人性的。比如比特幣一出來(lái)，很多人大賺一筆，然后繼續(xù)一股腦的投入市場(chǎng)，之后各種空氣幣橫空出世，韭菜一波接著一波。

第二，人們理財(cái)往往會(huì)選擇簡(jiǎn)單的事，而不是做正確的事。

理財(cái)這件事，根據(jù)人性，哪里能賺錢，哪里就馬上蜂擁一批投機(jī)客，前段時(shí)間股市行情大好，朋友圈我也看到有朋友發(fā)文怎么開(kāi)戶，想上車。當(dāng)你看到別人賺錢的時(shí)候，想一想，對(duì)方能賺錢，是不是意味著你也能賺錢，錢是流動(dòng)的，大多數(shù)情況是他賺的錢就是你虧的錢，因?yàn)殄X是交易出來(lái)的。股市低買高賣，看似原理簡(jiǎn)單易操作，實(shí)則大部分人都虧，不懂的東西不要碰，先做懂得事情。

第三，我們理財(cái)永遠(yuǎn)選擇的是最不壞的選擇，沒(méi)有最好。

經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)詞叫做機(jī)會(huì)成本，魚(yú)和熊掌不能兼得，其本質(zhì)就是放棄。我們理財(cái)，真的沒(méi)有好與不好，只有合適，在自己陌生領(lǐng)域保持謹(jǐn)小慎微，做好資產(chǎn)配置，給自己攢一個(gè)底，別人的方案再好，也是別人的，不可能一模一樣的復(fù)制。

比如對(duì)方投資理財(cái)很激進(jìn)，買期貨這類高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，你照買，估計(jì)會(huì)死得很慘，你看到他收益很高，卻不知道對(duì)方同樣能承受高收益所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)我們普通人投資理財(cái)還是先保護(hù)好我們的財(cái)富。

市面上，我看了太多講理財(cái)?shù)奈恼?，但是多?shù)都是瘠義肥辭，繁文縟節(jié)，經(jīng)常把簡(jiǎn)單的知識(shí)點(diǎn)講復(fù)雜了，有些還碎片化，看完就忘，你看這類文章的目的，可能是想著自己有些閑錢了，想學(xué)些理財(cái)，不過(guò)又不愿意看那些大塊頭的經(jīng)典書(shū)籍，總幻想有什么速成的武林秘籍。你去想一想，即便你拿到，你覺(jué)得你能復(fù)制嗎？你能看懂秘籍上的一招一式，但如果你缺乏一套系統(tǒng)心法和一招一式背后的童子功，大概率你會(huì)失敗。

所以我打算從最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)開(kāi)始慢慢深入，去為大家講解一套投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知框架，但網(wǎng)絡(luò)文章是碎片的，是不成系統(tǒng)的，東邊缺一塊，西邊缺一塊，最終的建議還是看看最為經(jīng)典的書(shū)籍。

不過(guò)我所寫(xiě)的內(nèi)容，我稱之為知識(shí)積木，給你動(dòng)手搭樂(lè)高積木的機(jī)會(huì)，一塊又一塊，可以在你的知識(shí)結(jié)構(gòu)中，不斷自由調(diào)整，最終拼出車，還是拼出房，每個(gè)人的結(jié)果不一樣，也就是說(shuō)給你動(dòng)手思考的空間。

什么是理財(cái)？

開(kāi)始理財(cái)之前，我們不妨先來(lái)了解什么是理財(cái)？理財(cái)，無(wú)非就是有計(jì)劃的管理我們的財(cái)產(chǎn)，達(dá)到財(cái)富的保值、增值，更深層次講，是希望在守住我們階層的同時(shí)，向更上一層攀巖。

它最終的目的就是為了我們物質(zhì)利益最大化。如果我們要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，需要做什么事情呢？其實(shí)說(shuō)來(lái)說(shuō)去，就三件事。

第一件事：積累錢

第二件事：規(guī)劃錢

第三件事：變多錢

第一件事：積累錢

理財(cái)，理財(cái)，你必須先有一筆啟動(dòng)資金，就像以下這張圖，我們腦中先有一個(gè)家庭財(cái)富蓄水池的概念。

第一個(gè)因素：收入來(lái)源。

你要先給蓄水池輸入水，進(jìn)水口就是我們的收入，在我們正式出學(xué)校工作之前，我們的收入來(lái)源主要來(lái)自被動(dòng)收入，即父母給的生活費(fèi)；工作后，我們有一份穩(wěn)定的工作后，我們開(kāi)始創(chuàng)造財(cái)富，有了主動(dòng)收入和額外收入。

我們可以增加進(jìn)水口管道數(shù)量，改造管道粗度，加快管道進(jìn)水速度等來(lái)達(dá)到水位的拉升。增加管道數(shù)量=多個(gè)收入渠道，改造管道粗度=收入穩(wěn)定提高，加快管道效率=短時(shí)間大量現(xiàn)金流。賺錢是一方面，但核心是你要能存下來(lái)，如果支出永遠(yuǎn)超過(guò)收入，你收入再高，也無(wú)濟(jì)于事。

所以，第二個(gè)因素也很重要：消費(fèi)支出。

很多人被消費(fèi)主義洗腦，會(huì)把花錢和人的價(jià)值進(jìn)行捆綁，幫你貼上標(biāo)簽，即“你消費(fèi)什么，你就是什么”，但真實(shí)的因果關(guān)系難道不應(yīng)該是：你是什么，你消費(fèi)的東西在別人眼里就是什么？假如王思聰穿了一雙假AJ，你穿了一雙真AJ，讓你朋友來(lái)判斷你們倆人有一個(gè)人是假AJ，你覺(jué)得你朋友說(shuō)你假的概率大，還是說(shuō)王思聰?shù)母怕蚀?？這導(dǎo)致我們常常賺一塊花一塊，甚至賺一塊花兩塊，為廣告而沖動(dòng)購(gòu)物，入不敷出，然后靠信用卡、花唄、借貸來(lái)過(guò)日子。這邊插一句，我發(fā)覺(jué)很多人數(shù)學(xué)真的不太好，信用卡、花唄是個(gè)好東西，但如果你每次都用分期還款，那一定掉入陷阱。假如你分十期還錢，一共1000，期期還100塊，手續(xù)費(fèi)每次收2元，你覺(jué)得劃算嗎？如果你還看不出這簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)門道，那恭喜你除了掉入消費(fèi)陷阱外，還有消費(fèi)分期陷阱。

你要知道，你每次都是還了100塊后，再收取手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)，你一開(kāi)始借了1000塊，給對(duì)方利息2塊，最后一期就是借了100塊，要還對(duì)方2塊，這兩組數(shù)字天差地別，看似很小的金額，但恰恰是這些細(xì)節(jié)，讓你陷入滾利陷阱。

第三個(gè)因素也很重要：損失。

除了消費(fèi)支出之外，我們生活之中，其實(shí)還會(huì)遭到損失，這部分損失，包括我們生了病，丟了錢了，被人騙了，借給別人錢別人不還了，錢貶值了，也就是財(cái)物損失、身體損失、通貨膨脹。

財(cái)物損失要提高我們的防騙意識(shí)，身體損失是要提高我們的健康意識(shí)，身體永遠(yuǎn)是第一，也有人每天為了多存一點(diǎn)錢，不吃早飯這類必要開(kāi)支，損害了身體，那是得不償失。最后是通貨膨脹，這筆錢我們是被動(dòng)損失，無(wú)可避免，關(guān)于這點(diǎn)，以后我們有機(jī)會(huì)再聊。

最終我們得到的公式就是積蓄=收入-支出-損失。

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪瞧瞥杏^念和陋習(xí)，增加你的賺錢能力，改變你的消費(fèi)習(xí)慣，提高你的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這樣的你才能每個(gè)月都有錢去投資，形成原始的積累，最終達(dá)到金錢的正向循環(huán)。

如果你現(xiàn)在就是月光族，那請(qǐng)你從當(dāng)下開(kāi)始改變，這是第一步，也是很重要的一步，相信這次疫情給了很多月光族一個(gè)警惕作用。

第二件事：規(guī)劃錢

這個(gè)環(huán)節(jié)你要去做的就是去對(duì)你的錢做分配和計(jì)劃，管理好我們的錢。

——比如每個(gè)月的消費(fèi)開(kāi)支；

——規(guī)劃每個(gè)月貸款；

——應(yīng)急流動(dòng)的錢；

——投資收益的錢等等。

這只是舉一個(gè)例子，每個(gè)人的規(guī)劃不同，需要不同方案，但是核心就是學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置，達(dá)到我們個(gè)人利益的最大化。

網(wǎng)絡(luò)上有流傳所謂標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖，它將日常的錢劃分為四個(gè)賬戶，雖然并不準(zhǔn)確，因?yàn)檫@過(guò)程中它忽略了很多個(gè)體因素，但是卻可以給我們提供一個(gè)資產(chǎn)配置的思路。

資產(chǎn)配置本身就是非常復(fù)雜的，涉及到勞動(dòng)收入、日常開(kāi)銷、風(fēng)險(xiǎn)偏好、借貸約束、住房投資、家庭成員結(jié)構(gòu)等等變量，更何況它是流動(dòng)的，也分階段的，年輕的時(shí)候和年老的時(shí)候資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也不同。

其實(shí)總的也就一句話：不要把錢放在同一個(gè)籃子里。

第三件事：變多錢這個(gè)環(huán)節(jié)就是所謂的如何增加我們的財(cái)富。賺錢無(wú)非四種途徑：

第一：靠自己的時(shí)間、勞動(dòng)力賺錢；

第二：靠自己的人脈、關(guān)系賺錢；

第三：靠自己的行為、認(rèn)知賺錢；

第四：靠自己的資產(chǎn)、生態(tài)賺錢。

這是理財(cái)最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，涉及更多復(fù)雜的內(nèi)容，當(dāng)然意外之財(cái)?shù)炔辉谖覀兛紤]的范圍之內(nèi)。

第一種，例如白領(lǐng)、打工者，送外賣的小哥等，無(wú)論做辦公室還是流水線，本質(zhì)出賣自己的時(shí)間和勞動(dòng)力去賺錢；

第二種，就是做銷售、做生意為代表，或者能和人與人之間產(chǎn)生鏈接的職業(yè)，大概率能把自己的資源變現(xiàn)；

第三種，精通某些投資渠道，股票、基金、債券、保險(xiǎn)等這些都是這個(gè)范圍，甚至出賣某種能力轉(zhuǎn)換成某種持續(xù)不斷的收入，都可以歸納到這個(gè)范圍；第四種，利用增值資產(chǎn)，比如好幾套房可以躺著收房租，或者是利用生態(tài)賺錢，給別人提供一個(gè)平臺(tái)，比如淘寶、微信、視頻網(wǎng)站，再大點(diǎn)，就是提供水、電、煤、石油、電信等這些壟斷平臺(tái)。

我們理財(cái)?shù)哪康?，也是想讓錢生錢，我們能躺著賺錢，所以第三種和第四種是我們所追求的，前兩種幫助我們完成原始積累。所以總結(jié)下來(lái)，投資理財(cái)無(wú)非是這三步：

1、開(kāi)源節(jié)流，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，存儲(chǔ)財(cái)富；

2、資產(chǎn)配置，方案優(yōu)化，配置財(cái)富；

3、源源不斷，躺著數(shù)錢，增多財(cái)富。

理財(cái)方面很厲害的人，總結(jié)起來(lái)無(wú)非就這三點(diǎn)，

當(dāng)然我今天講的也是很基礎(chǔ)的框架，很多內(nèi)容也沒(méi)時(shí)間展開(kāi)，不過(guò)其實(shí)也就這三件事。這一篇屬于框架，具體怎么一步步來(lái)，我們下次再談。

這個(gè)時(shí)代每個(gè)人都需要理財(cái)，老一輩人很喜歡存錢，但因?yàn)樗麄兊木窒?，大多?shù)的投資理財(cái)常常跑不贏通貨膨脹，不過(guò)他們中部分完成了原始積累。

我們年輕人推崇及時(shí)行樂(lè)，盲目消費(fèi)，卻常常發(fā)現(xiàn)自己需要用錢的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)錢的重要性，何況大多數(shù)人都把錢放在余額寶，卻不懂其實(shí)余額寶本質(zhì)是第三方的貨幣基金。

我們國(guó)家絕大多數(shù)人，基本上都是從改革開(kāi)放之后才開(kāi)始積累起個(gè)人財(cái)富的，到今天也就是四十年的時(shí)間。這些群體，多數(shù)還沒(méi)有走過(guò)完整的生命周期，未富先老，現(xiàn)在越來(lái)越多人注重投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這是一件好事。

你不計(jì)較錢，錢也不計(jì)較你。

You are not rich or poor due to your income level but due to your financial management.?

我是師爺，我們下期再見(jiàn)。